銀行信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù)及策略

銀行信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)務(wù)及策略

課程背景：

在整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境不佳、監(jiān)管環(huán)境日趨嚴(yán)格、銀行經(jīng)營(yíng)壓力不斷增大的背景下，曾經(jīng)高歌猛進(jìn)的零售信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)，逐漸面臨“資產(chǎn)荒”和“高風(fēng)險(xiǎn)”的雙殺局面。面對(duì)當(dāng)前困局，如何管控零售信貸風(fēng)險(xiǎn)，如何在零售信貸流程中做到按規(guī)定動(dòng)作執(zhí)行，如何在業(yè)務(wù)開(kāi)展中做好零售信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)控制，是擺在銀行經(jīng)管層、業(yè)務(wù)部門(mén)、風(fēng)控部門(mén)、支行長(zhǎng)尤其是客戶經(jīng)理面前的一大難題。

風(fēng)險(xiǎn)管控水平的高低反映的是一家銀行的核心能力，但離開(kāi)業(yè)務(wù)談風(fēng)險(xiǎn)控制，均為紙上談兵。本課程從實(shí)務(wù)的角度，立足于操作全流程的四個(gè)管理階段，將風(fēng)險(xiǎn)管理的要點(diǎn)融入到貸前、貸中、貸后管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，同時(shí)將業(yè)務(wù)營(yíng)銷和風(fēng)控結(jié)合起來(lái)，從而提升學(xué)員識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、平衡業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而實(shí)現(xiàn)零售信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

課程收益：

● 萃取實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)中的四大風(fēng)險(xiǎn)類別，提升學(xué)員在零售信貸業(yè)務(wù)全流程管理中的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

● 全面講解零售信貸全流程中規(guī)定動(dòng)作，將風(fēng)險(xiǎn)管理的要點(diǎn)融入到貸前、貸中、貸后管理的各個(gè)環(huán)節(jié)中，讓學(xué)員做好規(guī)定動(dòng)作。

● 通過(guò)將零售信貸風(fēng)險(xiǎn)落實(shí)到實(shí)際營(yíng)銷步驟和案例中，讓學(xué)員在實(shí)戰(zhàn)中掌握風(fēng)險(xiǎn)控制的技巧，增強(qiáng)從業(yè)人員的實(shí)戰(zhàn)能力。

● 通過(guò)深度剖析風(fēng)控策略，讓從業(yè)人員知其然和知其所以然，提升從業(yè)人員平衡業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。

● 借助豐富的信貸流程案例分析，促進(jìn)學(xué)員當(dāng)場(chǎng)消化所學(xué)知識(shí)，提升應(yīng)用能力。

課程時(shí)間：2天，6小時(shí)/天

課程對(duì)象：客戶經(jīng)理、審查審批人員、支行負(fù)責(zé)人等相關(guān)人員

課程方式：實(shí)操經(jīng)驗(yàn)分享+問(wèn)題分析+實(shí)操指導(dǎo)+案例分析等

課程特色：立足于指導(dǎo)實(shí)際操作和解決難點(diǎn)和痛點(diǎn)，依托自身多年的銀行零售信貸經(jīng)驗(yàn)和管理經(jīng)驗(yàn)，因地制宜的給出零售信貸全流程管理的指導(dǎo)意見(jiàn)，共同找到解決問(wèn)題的方法

課程大綱

第一講：零售信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)解析

一、真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)

1. 借款人主體真實(shí)性

2. 業(yè)務(wù)真實(shí)性：交易、貸款用途等

3. 借款人還款能力、還款意愿的真實(shí)性

4. 所提供資料的真實(shí)性

二、操作類風(fēng)險(xiǎn)

1. 合同文本類

2. 資料審核類

3. 支付類

三、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

1. 擔(dān)保（質(zhì)押）物風(fēng)險(xiǎn)

2. 擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)

四、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

1. 價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

2. 借款主體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

3. 合作渠道風(fēng)險(xiǎn)

五、主要合規(guī)及法律風(fēng)險(xiǎn)

1. 道德風(fēng)險(xiǎn)

2. 政策法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

3. 程序類風(fēng)險(xiǎn)

4. 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

第二講：零售信貸業(yè)務(wù)全流程四大步驟管理要點(diǎn)

一、貸前調(diào)查操作流程

1. 申請(qǐng)受理與背調(diào)

2. 資料審閱

3. 實(shí)地調(diào)查

4. 交叉驗(yàn)證

5. 數(shù)字化驗(yàn)證

6. 調(diào)查結(jié)論

1）基本情況

2）財(cái)務(wù)狀況

3）信譽(yù)狀況

4）擔(dān)保情況

5）結(jié)論報(bào)告

二、貸款審查和審批要點(diǎn)

1. 真實(shí)性審查

2. 業(yè)務(wù)合理性評(píng)估

3. 合規(guī)性審查

4. 佐證資料審查

5. 額度審查和審批

6. 放款條件的設(shè)置

三、合同簽訂與貸款發(fā)放

1. 落實(shí)各項(xiàng)放款條件

2. 簽訂合同（面簽）

3. 轉(zhuǎn)賬支付貸款

4. 資料歸檔管理

四、貸后管理

1. 逾期貸款出現(xiàn)前10大預(yù)警信號(hào)

2. 逾期清收方法和技巧

3. 不良貸款的處置

第三講：零售信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略

一、用正確的理念指導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理工作

1. 業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)和風(fēng)控驅(qū)動(dòng)

2. 有所為有所不為

3. 穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是制勝法寶

二、以專精的能力提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平

1. 專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)

2. 精細(xì)化的管理

3. 注重能力建設(shè)和提升

三、讓有度的變通賦予風(fēng)險(xiǎn)管理活力

1. 風(fēng)險(xiǎn)管理中的剛性原則

2. 風(fēng)險(xiǎn)管理中的規(guī)定動(dòng)作和自選動(dòng)作

3. 業(yè)務(wù)實(shí)踐中可變通的環(huán)節(jié)

四、用協(xié)同的分工形成風(fēng)險(xiǎn)管理合力

1. “本位主義”要堅(jiān)持--在其位謀其政

2. “協(xié)同融合”要倡導(dǎo)--風(fēng)險(xiǎn)要助推業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)要先控風(fēng)險(xiǎn)

五、用均衡的考核激發(fā)風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值

1. 所有崗位都應(yīng)遵循價(jià)值導(dǎo)向

2. 均衡考核的機(jī)制建設(shè)是確保業(yè)控結(jié)合的關(guān)鍵

六、以動(dòng)態(tài)的監(jiān)測(cè)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理自律

1. 業(yè)務(wù)和客戶的動(dòng)態(tài)檢測(cè)

2. 有效識(shí)別和及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)

3. 全面動(dòng)態(tài)管理信貸資產(chǎn)，進(jìn)退有致

第四講：業(yè)務(wù)推進(jìn)中的風(fēng)險(xiǎn)把控

一、從風(fēng)控的角度看業(yè)務(wù)營(yíng)銷的八大環(huán)節(jié)

1. 確定目標(biāo)市場(chǎng)--把好客群準(zhǔn)入關(guān)

2. 打造獨(dú)特賣(mài)點(diǎn)--選對(duì)客戶成功一半

3. 優(yōu)選合作渠道--規(guī)避渠道風(fēng)險(xiǎn)

4. 最優(yōu)市場(chǎng)定價(jià)--收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)

5. 建設(shè)品牌形象--品牌規(guī)避劣幣

6. 創(chuàng)造最優(yōu)體驗(yàn)--好體驗(yàn)好客戶

7. 復(fù)盤(pán)調(diào)整優(yōu)化--動(dòng)態(tài)管理業(yè)務(wù)

8. 優(yōu)化運(yùn)營(yíng)管理--全面識(shí)別客戶

二、業(yè)務(wù)營(yíng)銷中應(yīng)避免的錯(cuò)誤

1. 抓到籃子里都是菜——避免客戶選擇出現(xiàn)偏差

案例分析：某金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)單位，因客戶選擇偏差出現(xiàn)大面積風(fēng)險(xiǎn)

2. 抵押是萬(wàn)能的——避免只關(guān)注抵押物信息、忽略客戶流動(dòng)性

案例分析：某銀行因抵押類貸款抵押物價(jià)值的波動(dòng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

3. 客戶的非財(cái)務(wù)因素?zé)o關(guān)緊要——避免客戶信息調(diào)查不充分造成誤判

案例分析：某銀行1000萬(wàn)元個(gè)人經(jīng)營(yíng)性抵押貸款無(wú)法收回案例

4. 渠道永遠(yuǎn)是對(duì)的——避免出現(xiàn)渠道風(fēng)險(xiǎn)

案例分析：某銀行因缺失渠道（場(chǎng)景）管理造成風(fēng)險(xiǎn)

5. 沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是最大的風(fēng)險(xiǎn)——缺少風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

案例分析：某銀行多個(gè)崗位缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的案例

6. 道德風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)防患于未然——避免標(biāo)準(zhǔn)化流程中的重要崗位風(fēng)險(xiǎn)

案例分析：某銀行客戶經(jīng)理偽造客戶資料、抵押手續(xù)案件