商業(yè)銀行信貸盡職調(diào)查

課程背景：

近期出臺的一系列監(jiān)管政策將重塑金融體系、生態(tài)鏈，對未來的市場表現(xiàn)、機構(gòu)行為、社會融資結(jié)構(gòu)等產(chǎn)生重大影響。商業(yè)銀行總體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將面臨巨大轉(zhuǎn)型壓力，只有回歸信貸本源，不斷增強服務(wù)實體經(jīng)濟客戶的能力，才能使商業(yè)銀行的金融資本從產(chǎn)業(yè)資本的不斷增值中獲得持續(xù)穩(wěn)定的回報。伴隨監(jiān)管部門對風(fēng)險管控的日益精準(zhǔn)和細化，監(jiān)管套利甚至違規(guī)操作的空間被大大壓縮，守好風(fēng)險底線，持續(xù)推進信貸全流程風(fēng)險管理體系建設(shè)，無疑成為銀行業(yè)經(jīng)營工作的“生命線”。為有效支撐自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和服務(wù)實體經(jīng)濟需要，商業(yè)銀行迫切需要提升信貸全流程風(fēng)險管理能力，對各類風(fēng)險加以識別和管控。

面對當(dāng)前形勢如何回歸本源，掌握行業(yè)分析技巧與風(fēng)控要點，運用科學(xué)有效的方法實現(xiàn)企業(yè)授信的快速、準(zhǔn)確判斷，實現(xiàn)風(fēng)險的全流程管控將成為商業(yè)銀行嚴守風(fēng)險底線的重中之重。為了輔助各家商業(yè)銀行增強監(jiān)管形勢下的風(fēng)險管控能力，提高工作人員業(yè)務(wù)技能，聚焦“貸前調(diào)查”、“行業(yè)分析”及“風(fēng)險案例”，培訓(xùn)課程涵蓋：運用科學(xué)、實用、有效的技巧和方法提升授信管理能力和價值；授信業(yè)務(wù)中重點行業(yè)風(fēng)控要點與授信策略。

課程收益：

● 梳理企業(yè)授信項目調(diào)查審查審批流程，明確企業(yè)調(diào)查風(fēng)險高發(fā)環(huán)節(jié)，把握企業(yè)調(diào)查要點，掌握快速、準(zhǔn)確判斷企業(yè)盡職調(diào)查工作方法

● 明確非財務(wù)因素風(fēng)險分析的必要性，探尋重點行業(yè)、產(chǎn)品分析的基本方法與思路，熟悉行業(yè)風(fēng)險政策，掌握行業(yè)風(fēng)險控制措施與授信策略

● 分析信貸風(fēng)險主要成因，明確信貸全流程風(fēng)險防控要點，通過全案例分析解讀風(fēng)險預(yù)警信號及防控措施，實現(xiàn)全流程風(fēng)險管控

課程時間：2天，6小時/天

課程對象：

1. 銀行分行行長、支行行長、副行長及行長助理等

2. 風(fēng)險管理部、信貸管理部、公司部、中小企業(yè)部、投資銀行部等管理人員

3. 從事風(fēng)控、信貸、評審、審貸、投行業(yè)務(wù)的銀行工作人員

4. 與業(yè)務(wù)相關(guān)的其他銀行工作人員

課程風(fēng)格：

1. 教學(xué)通俗易懂，擅長把枯燥的理論變得形象化，易記易學(xué)

2. 以啟發(fā)體驗式教學(xué)為主,激發(fā)學(xué)習(xí)興趣,變被動學(xué)習(xí)為主動學(xué)習(xí),在老師的引導(dǎo)下，讓學(xué)員主動提出問題，分析問題，解決問題,提高在工作中的實操力

3. 課堂氣氛活躍，學(xué)員在寓教于樂中獲取最大的收益,并能學(xué)以致用

第一講：信貸客戶

一、信貸客戶類別

1. 自然人、法人

2. 公司、分公司

3. 合并企業(yè)

4．集團客戶

5. 客戶的所有權(quán)分類

6. 客戶的規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)

7. 客戶的行業(yè)分類

8. 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與客戶選擇

互動：國標(biāo)下的小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)

二、信貸需求類型

1. 缺口型信貸需求

2. 擴大消費型信貸需求   

3. 理財型信貸需求

4．供應(yīng)鏈信貸需求

案例：缺口型信貸需求典型案例

討論：如何來防范過度授信和多頭授信？

第二講：信貸風(fēng)險

一、貸款的生命周期

1. 貸前調(diào)查

2. 貸時審查

3. 貸后檢查

案例：信貸三查制度

互動：怎樣落實貸后管理

二、信貸調(diào)查

1. 還款意愿和能力

2. 還款來源

3. 信用評價方案

4. 客戶經(jīng)理盡職調(diào)查

案例：信用評價5C分析法

互動：以數(shù)理技術(shù)為基礎(chǔ)建立信用評估方法

第三講：信貸盡職調(diào)查的財務(wù)因素

一、財務(wù)報表的影響

1. 為什么需要財務(wù)報表

2. 信貸業(yè)務(wù)對財務(wù)報表依賴程度不同

案例：信貸人員財務(wù)分析的框架

互動：信貸財務(wù)分析的特殊性和局限性

二、財務(wù)報表真實性

1. 資產(chǎn)負債表的驗證核實

2. 損益表的驗證核實

3．現(xiàn)金流量表的驗證核實

4. 財務(wù)報表附注

案例：財務(wù)報表的勾稽關(guān)系

互動：財務(wù)報表對信貸盡職調(diào)查的作用

三、基于信貸視角的財務(wù)報表分析

1. 財務(wù)報表的對應(yīng)關(guān)系

2. 掌握比率分析的度

3. 衡量短期償債能力

4. 衡量長期償債能力

5. 衡量資產(chǎn)周轉(zhuǎn)效率

6. 衡量獲利能力

7. 杜邦等式

8. 百分比報表

案例：信貸人員財務(wù)分析典型指標(biāo)分析

互動：財務(wù)報表舞弊的關(guān)鍵識別指標(biāo)

第四講：信貸盡職調(diào)查的非財務(wù)因素

1. 宏觀影響愈發(fā)重要

2. 產(chǎn)品市場

3. 管理和戰(zhàn)略

4. 重點事項

5. 財務(wù)與非財務(wù)分析相結(jié)合

案例：宏觀環(huán)境與行業(yè)分析

第五講：信貸盡職調(diào)查涉及的擔(dān)保制度

一、《擔(dān)保法》之保證

1. 保證人

2. 保證類型

3. 保證期間

案例：保證期間屆滿后保證人在催款通知書上簽字的，保證人是否承擔(dān)保證責(zé)任?

互動：互保問題的探討

二、物權(quán)制度與《物權(quán)法》

1.《物權(quán)法》對擔(dān)保物權(quán)的一般規(guī)定

2.《物權(quán)法》之抵押

3.《物權(quán)法》之質(zhì)押

4．抵質(zhì)押對信貸的影響

案例：借新還舊貸款是否應(yīng)重新辦理貸款的抵押登記手續(xù)?

互動：第三人提供抵押擔(dān)保的，未經(jīng)抵押人同意，借款人轉(zhuǎn)移債務(wù)的，抵押人是否仍需承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任?

第六講：信貸職業(yè)規(guī)范

1. 法律責(zé)任

案例：信貸客戶經(jīng)理違法發(fā)放貸款案和違法承兌票據(jù)案

案例：公司信貸客戶經(jīng)理上門簽訂保證合同簽章虛假案

案例：信貸客戶經(jīng)理偷換企業(yè)預(yù)留印鑒卡詐騙客戶資金案

案例：個人信貸客戶經(jīng)理串通不法中介騙取銀行貸款、騙領(lǐng)銀行卡案

2. 何謂“盡職”

互動：探討信貸人員盡職免責(zé)的制度