信貸全流程與盡職免責(zé)防范案例分析

課程背景：

強(qiáng)監(jiān)管的基本態(tài)勢(shì)依舊持續(xù)，信貸業(yè)務(wù)依舊是處罰的重災(zāi)區(qū)，對(duì)個(gè)人的處罰力度也在不斷的加碼，禁止從業(yè)、取消高管任職資格等行政處罰手段明顯增加，更有動(dòng)手刑事手段問(wèn)責(zé)的案件比比皆是，我國(guó)銀行從業(yè)人員依然面臨經(jīng)營(yíng)環(huán)境深刻變化的考驗(yàn)，習(xí)近平總書(shū)記在全國(guó)金融工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范要做到：早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，銀行業(yè)的發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的總基調(diào)，從“做大”向“做強(qiáng)”轉(zhuǎn)變。

一場(chǎng)疫情深刻的影響著國(guó)內(nèi)外局勢(shì)，我國(guó)正努力的轉(zhuǎn)危為機(jī)，金融領(lǐng)域國(guó)家也制定了相關(guān)戰(zhàn)略及具體要求，著力解決小微企業(yè)融資難. 融資貴等金融問(wèn)題，為了使金融更好的配合國(guó)家戰(zhàn)略的需要，銀保監(jiān)會(huì)也迅速做出反應(yīng)，通知要求商業(yè)銀行等信貸機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)信貸投放力度，給確實(shí)受疫情影響的企業(yè)給予金融方面的便利，企業(yè)帶來(lái)切實(shí)利好和幫助時(shí)，也給我們金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

值得關(guān)注的是，目前商業(yè)銀行信貸人員普遍缺乏對(duì)信貸業(yè)務(wù)的系統(tǒng)研究，從業(yè)人員相關(guān)能力普遍不能滿(mǎn)足業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，通過(guò)大量的研究顯示，貸前調(diào)查、信用分析及授信方案制定是信貸業(yè)務(wù)的核心環(huán)節(jié)，如何提高信貸業(yè)務(wù)人員的對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范能力成為了各家銀行的當(dāng)務(wù)之急。

課程收益：

■ 樹(shù)立員工強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，有效識(shí)別和防范貸款人的信用及道德風(fēng)險(xiǎn)；

■ 提升學(xué)員掌握必要的隱形負(fù)債識(shí)別技巧，提高貸款質(zhì)量；

■ 了解信用風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范對(duì)策，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別. 防范以及科學(xué)管理風(fēng)險(xiǎn)的能力；

■ 幫助學(xué)員掌握必要的信貸法律知識(shí)，以案說(shuō)法透析業(yè)務(wù)中的法律陷阱；

■ 通過(guò)大量的案例分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免同類(lèi)案件的再次發(fā)生。

課程特色：

突出實(shí)戰(zhàn) ——以實(shí)際操作為基礎(chǔ)，追求以解決問(wèn)題為導(dǎo)向的教學(xué)效果

目標(biāo)明確 ——量體裁衣，有的放矢方能各得所需，各取所用

豐趣幽默 ——趣味間講透真道理，談笑中顯出智慧，點(diǎn)拔學(xué)員于無(wú)形間

強(qiáng)調(diào)互動(dòng) ——學(xué)問(wèn)學(xué)問(wèn)就是在學(xué)中問(wèn)，問(wèn)中學(xué)，效果自然

課程時(shí)間：2天，6小時(shí)/天

課程對(duì)象：銀行信貸人員. 客戶(hù)經(jīng)理以及支行長(zhǎng)等相關(guān)人員

課程方式：以案例研討式教學(xué)為主，強(qiáng)調(diào)互動(dòng)，結(jié)合實(shí)踐，突出重點(diǎn)和難點(diǎn)

課程大綱

第一講：2019-2020年銀保監(jiān)會(huì)處罰情況說(shuō)明及新形勢(shì)下的監(jiān)管趨勢(shì)

1. 2020年處罰情況分析

2. 相較往年處罰情況的有那些明顯的特點(diǎn)

3. 受全球局勢(shì)影響，2021年監(jiān)管可能的趨勢(shì)

4. 代表性文件：銀保監(jiān)發(fā)【2020】10文《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》解讀及具體應(yīng)用案例說(shuō)明

1）文件的目的和意義

2）受疫情影響企業(yè)的認(rèn)定辦法及證明材料

3）對(duì)于受疫情影響的企業(yè)幫扶通常有那些方法可以選擇

4）在幫扶中如何有效控制信用及道德風(fēng)險(xiǎn)

第二講：風(fēng)險(xiǎn)管控是銀行的安身立命之本

由A銀行一小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的不良全程分析，反觀信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及擴(kuò)散！

1. 如何理解信貸的本質(zhì)是解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題

2. 如何去理解“還款能力+還款能力+反欺詐=信貸業(yè)務(wù)”這個(gè)公式

3. 此案中暴露出那些信貸業(yè)務(wù)操作中的具體問(wèn)題

4. 信用風(fēng)險(xiǎn)分析6要素分析法

5. 隱形負(fù)債識(shí)別技巧

1）隱形負(fù)債概念

2）隱性負(fù)債的分析方法

——賬務(wù)分析法

a企業(yè)應(yīng)付賬款分析法

b企業(yè)對(duì)賬單分析法

c資金流水特殊扣款項(xiàng)識(shí)別法

d企業(yè)主及賬務(wù)人員識(shí)別法

e交叉檢驗(yàn)與報(bào)表還原技術(shù)

f資產(chǎn)負(fù)債分析析法

——非財(cái)務(wù)調(diào)查法

a行業(yè)分析法

b直接、間接詢(xún)問(wèn)調(diào)查法

c他行驗(yàn)證法

d人員流動(dòng)分析法

e征信查詢(xún)技巧

第三講：信貸企業(yè)通用審核調(diào)查

一、信貸企業(yè)背景背調(diào)（衡量中小企業(yè)價(jià)值的關(guān)鍵指標(biāo)）

1. 如何識(shí)別對(duì)公客戶(hù)的企業(yè)特點(diǎn)

1）企業(yè)硬實(shí)力背調(diào)

a業(yè)務(wù)模式

b管理模式

c技術(shù)優(yōu)勢(shì)

d產(chǎn)品規(guī)模

e行業(yè)地位

案例分析：面粉廠(chǎng)硬實(shí)力問(wèn)答式調(diào)查

2）企業(yè)軟實(shí)力背調(diào)

a創(chuàng)始人股東背景

b社會(huì)關(guān)系

c政府關(guān)系

d品牌價(jià)值

e行業(yè)前景

f企業(yè)文化等

3）細(xì)節(jié)確認(rèn)法

a財(cái)務(wù)的三張報(bào)表

b核實(shí)三品（人品. 產(chǎn)品. 抵押品）虛假信息無(wú)處藏身

c關(guān)注三流（車(chē)流. 客流. 現(xiàn)金流）經(jīng)營(yíng)狀況一目了然

d借助三保（保姆. 保安. 保潔）潛伏臥底想不知情也難

e查看三表（水表. 電表. 氣表）鐵證如山原形畢露

第四講：小微企業(yè)貸前調(diào)查實(shí)務(wù)

一、實(shí)地調(diào)查的內(nèi)容及流程

1. 調(diào)查的核心方法——交叉檢驗(yàn)與邏輯驗(yàn)證法

2. “現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查+非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查”實(shí)踐指導(dǎo)

3. 盡職調(diào)查的主要內(nèi)容

4. 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的要點(diǎn)及16個(gè)具體流程要求

5. 資料收集和核實(shí)注意事項(xiàng)

6. 留存影像資料工作注意事項(xiàng)

7. 如何對(duì)調(diào)查人員進(jìn)行合理的分工

二、非財(cái)務(wù)信息收集

1. 非財(cái)務(wù)信息概述

2. 四大類(lèi)非賬務(wù)信息

1）企業(yè)6大基本信息調(diào)查及分析

2）企業(yè)主14項(xiàng)個(gè)人信息——人品+能力+資產(chǎn)狀況

3）企業(yè)15項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理信息的調(diào)查和分析

4）7大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指向調(diào)查與評(píng)估

三、財(cái)務(wù)信息收集

1. 財(cái)務(wù)信息概述

2. 債權(quán)人視角下的：底子. 面子. 日子

3. 借款企業(yè)盈利能力分析

4. 借款企業(yè)償債能力分析

第五講：貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

1. 貸后管理的定義及在小微企業(yè)貸的意義

2. 貸后管理中信貸工作人員的職責(zé)界定

3. 貸后管理的5大關(guān)鍵點(diǎn)

4. 貸后管理流程

1）貸后首檢的目的與要求

2）日常檢查工作內(nèi)容

3）即將到期前檢查要領(lǐng)

4）到期后管理技巧

5. 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警程序

6. 10大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及問(wèn)題借款的處理思路

第六講：《民法典》對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響與應(yīng)對(duì)

一、《民法典》之下信貸業(yè)務(wù)中常見(jiàn)的法律問(wèn)題

1. 《民法典》下信貸合同與貸款人主體資格問(wèn)題匯集

1）《民法典》關(guān)于格式合同訂立過(guò)程中告知與提示義務(wù)的提高，銀行應(yīng)該如何破局？

2）《民法典》什么是重大利害關(guān)條款，無(wú)效的格式條款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)有那些？

3）合同主體資格審核，如何防范主體資格法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題？

4）關(guān)于特殊人群，如間歇式精神病患者等業(yè)務(wù)處理辦法及補(bǔ)救措施？

5）個(gè)體工商戶(hù)為主體資格做為貸款人或擔(dān)保人時(shí)應(yīng)注意的法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題有那些？

6）企業(yè)主體資格造假常見(jiàn)的手段及防范措施？

7）企業(yè)對(duì)外成為擔(dān)保人，如何核實(shí)其擔(dān)保資格，有那些法律風(fēng)險(xiǎn)？

8）借名貸款的借名人是否需要承擔(dān)民事責(zé)任，在司法實(shí)踐中的實(shí)際操作情況又如何？

2. 《民法典》物權(quán)編下對(duì)于信貸業(yè)務(wù)問(wèn)題匯集

1）《民法典》物權(quán)編的宗旨是什么，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的整體利弊評(píng)價(jià)如何？

2）業(yè)主的建筑物區(qū)分所有權(quán)調(diào)整后，對(duì)我們的生活產(chǎn)生什么樣的影響？

3）用益物權(quán)兩大權(quán)力（農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán). 居住權(quán)）的調(diào)整對(duì)信貸業(yè)務(wù)的深遠(yuǎn)影響？

4）土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)重大調(diào)整內(nèi)容，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的影響的可能性？

5）居住權(quán). 租賃權(quán)與抵押權(quán)相沖突時(shí)，關(guān)于優(yōu)先順位問(wèn)題的法律安排？

6）信貸人員如何防止后期客戶(hù)的各種“租賃不破抵押”“居住權(quán)”等的事情發(fā)生？

7）抵押物權(quán)轉(zhuǎn)讓新規(guī)對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的影響與應(yīng)對(duì)辦法？

8）《民法典》如何理解以公益為目的社會(huì)團(tuán)體的財(cái)產(chǎn)不得做為抵押物的？

9）擔(dān)保物權(quán)之抵押權(quán)的調(diào)整與應(yīng)對(duì)辦法

a抵押物

b抵押權(quán)的設(shè)立

c動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押權(quán)

d抵押權(quán)的順位

e抵押權(quán)與租賃權(quán)的沖突解決

f抵押物的移轉(zhuǎn)制度

g抵押物的保全制度

h抵押權(quán)的處分

i抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)

j最高額抵押權(quán)

10）擔(dān)保物權(quán)之質(zhì)權(quán)的調(diào)整與應(yīng)對(duì)辦法

a質(zhì)物

b質(zhì)權(quán)的設(shè)立合同

c動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押權(quán)

d抵押權(quán)的順位

e權(quán)利質(zhì)權(quán)

f質(zhì)押的權(quán)力與義務(wù)關(guān)系

3. 《民法典》關(guān)于保證擔(dān)保對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的影響及應(yīng)對(duì)辦法

1）保證方式的推定規(guī)則發(fā)生顛覆性變化

2）擔(dān)保物權(quán)合同種類(lèi)

3）擔(dān)保合同無(wú)效的過(guò)錯(cuò)責(zé)任（388. 擔(dān)保法解釋7. 8）

4）擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍（389）

5）保證期間的約定

6）沒(méi)有約定或約定不明

7）訴訟時(shí)效的起算時(shí)間

8）公司章程中有否單項(xiàng)擔(dān)保與總額的限制

9）董事會(huì). 股東會(huì). 股東大會(huì)的批準(zhǔn)決議

10）為股東或?qū)嶋H控制人擔(dān)保（公司法217. 16（2））

11）公司對(duì)外擔(dān)保的資格審查

12）嚴(yán)格審驗(yàn)擔(dān)保公司的資信

4. 《民法典》關(guān)于夫妻借款問(wèn)題匯集

1）《民法典》下的親屬，近親屬，家庭成員如何界定？

2）《民法典》的夫妻共同財(cái)產(chǎn)認(rèn)定辦法？

3）夫妻一方借款，是否應(yīng)由夫妻雙方承擔(dān)還款責(zé)任？

4）夫妻一方未經(jīng)另一個(gè)方同意抵押共有房屋的，抵押是否有效？

5）夫妻一方為他人借款提供擔(dān)保所產(chǎn)生的債務(wù)，是否由雙方共同償還？

6）夫妻一方以個(gè)人名義借款，但該筆借款經(jīng)由夫妻另一方銀行賬戶(hù)的，是否視為夫妻共同債務(wù)？

7）主張夫妻共同債務(wù)，應(yīng)如何舉證？

第七講：職業(yè)道德素養(yǎng)與信貸從業(yè)人員觸及相關(guān)犯罪的具體案例

1. 職務(wù)犯罪的法律定義

2. 銀行工作人員有可能會(huì)觸及的罪別（不完全統(tǒng)計(jì)至少有15種相關(guān)罪名）

3. 道德風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨最為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)之

4. 銀行職務(wù)犯罪是嚴(yán)重的刑事案例，黨和國(guó)家從不姑息

5. 監(jiān)獄是你想像不到的地獄

第八講：“三道防線(xiàn)”建設(shè)（思想防線(xiàn)、制度防線(xiàn)、監(jiān)督防線(xiàn)）

提出了內(nèi)控體系建設(shè)、“三道防線(xiàn)”建設(shè)（思想防線(xiàn)、制度防線(xiàn)、監(jiān)督防線(xiàn)）、柜面業(yè)務(wù)流程控制、開(kāi)戶(hù)管理、對(duì)賬管理、賬戶(hù)監(jiān)控、印章憑證管理、代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶(hù)信息安全管理、錄音錄像監(jiān)控、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所管理、員工行為管理、風(fēng)險(xiǎn)事件聯(lián)動(dòng)查處和雙線(xiàn)整改、內(nèi)部舉報(bào)核查、宣傳引導(dǎo)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理等要求。

一、培養(yǎng)員工責(zé)任感、企業(yè)歸屬感和工作自豪感，從源頭上杜絕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

1. 優(yōu)秀客戶(hù)經(jīng)理的基本標(biāo)準(zhǔn)

2. 優(yōu)秀客戶(hù)經(jīng)理的基本要求

3. 成為優(yōu)秀客戶(hù)經(jīng)理的“四應(yīng)該、四做到”

二、建立以人為本的風(fēng)險(xiǎn)管控文化

1. 建立違紀(jì)違規(guī)舉報(bào)制度

2. 推行管理問(wèn)責(zé)制

三、完善重要崗位人員監(jiān)督與制約機(jī)制

1. 崗位輪換

2. 強(qiáng)制休假

3. 離任審計(jì)

三、銀監(jiān)會(huì)規(guī)范從業(yè)人員行為管理——《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員行為管理指引（征求意見(jiàn)稿）》全文解讀

四、《銀監(jiān)會(huì)十個(gè)嚴(yán)禁》解讀與深析

總結(jié)與歸納

1. 逐一回顧梳理相關(guān)知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

2. 經(jīng)典案例現(xiàn)場(chǎng)測(cè)試與分析