信貸全流程與盡職免責防范案例分析

課程背景：

強監(jiān)管的基本態(tài)勢依舊持續(xù)，信貸業(yè)務依舊是處罰的重災區(qū)，對個人的處罰力度也在不斷的加碼，禁止從業(yè)、取消高管任職資格等行政處罰手段明顯增加，更有動手刑事手段問責的案件比比皆是，我國銀行從業(yè)人員依然面臨經營環(huán)境深刻變化的考驗，習近平總書記在全國金融工作會議上強調對風險防范要做到：早識別、早預警、早發(fā)現、早處置，銀行業(yè)的發(fā)展應堅持穩(wěn)中求進的總基調，從“做大”向“做強”轉變。

一場疫情深刻的影響著國內外局勢，我國正努力的轉危為機，金融領域國家也制定了相關戰(zhàn)略及具體要求，著力解決小微企業(yè)融資難. 融資貴等金融問題，為了使金融更好的配合國家戰(zhàn)略的需要，銀保監(jiān)會也迅速做出反應，通知要求商業(yè)銀行等信貸機構加大對小微企業(yè)信貸投放力度，給確實受疫情影響的企業(yè)給予金融方面的便利，企業(yè)帶來切實利好和幫助時，也給我們金融機構帶來了巨大的機遇與挑戰(zhàn)。

值得關注的是，目前商業(yè)銀行信貸人員普遍缺乏對信貸業(yè)務的系統研究，從業(yè)人員相關能力普遍不能滿足業(yè)務的發(fā)展需要，通過大量的研究顯示，貸前調查、信用分析及授信方案制定是信貸業(yè)務的核心環(huán)節(jié)，如何提高信貸業(yè)務人員的對信貸業(yè)務的風險識別與防范能力成為了各家銀行的當務之急。

課程收益：

■ 樹立員工強大的風險防控意識，有效識別和防范貸款人的信用及道德風險；

■ 提升學員掌握必要的隱形負債識別技巧，提高貸款質量；

■ 了解信用風險的成因及防范對策，提高風險識別. 防范以及科學管理風險的能力；

■ 幫助學員掌握必要的信貸法律知識，以案說法透析業(yè)務中的法律陷阱；

■ 通過大量的案例分析，總結經驗教訓，避免同類案件的再次發(fā)生。

課程特色：

突出實戰(zhàn) ——以實際操作為基礎，追求以解決問題為導向的教學效果

目標明確 ——量體裁衣，有的放矢方能各得所需，各取所用

豐趣幽默 ——趣味間講透真道理，談笑中顯出智慧，點拔學員于無形間

強調互動 ——學問學問就是在學中問，問中學，效果自然

課程時間：2天，6小時/天

課程對象：銀行信貸人員. 客戶經理以及支行長等相關人員

課程方式：以案例研討式教學為主，強調互動，結合實踐，突出重點和難點

課程大綱

第一講：2019-2020年銀保監(jiān)會處罰情況說明及新形勢下的監(jiān)管趨勢

1. 2020年處罰情況分析

2. 相較往年處罰情況的有那些明顯的特點

3. 受全球局勢影響，2021年監(jiān)管可能的趨勢

4. 代表性文件：銀保監(jiān)發(fā)【2020】10文《關于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》解讀及具體應用案例說明

1）文件的目的和意義

2）受疫情影響企業(yè)的認定辦法及證明材料

3）對于受疫情影響的企業(yè)幫扶通常有那些方法可以選擇

4）在幫扶中如何有效控制信用及道德風險

第二講：風險管控是銀行的安身立命之本

由A銀行一小微企業(yè)信貸業(yè)務而產生的不良全程分析，反觀信貸風險的成因及擴散！

1. 如何理解信貸的本質是解決信息不對稱的問題

2. 如何去理解“還款能力+還款能力+反欺詐=信貸業(yè)務”這個公式

3. 此案中暴露出那些信貸業(yè)務操作中的具體問題

4. 信用風險分析6要素分析法

5. 隱形負債識別技巧

1）隱形負債概念

2）隱性負債的分析方法

——賬務分析法

a企業(yè)應付賬款分析法

b企業(yè)對賬單分析法

c資金流水特殊扣款項識別法

d企業(yè)主及賬務人員識別法

e交叉檢驗與報表還原技術

f資產負債分析析法

——非財務調查法

a行業(yè)分析法

b直接、間接詢問調查法

c他行驗證法

d人員流動分析法

e征信查詢技巧

第三講：信貸企業(yè)通用審核調查

一、信貸企業(yè)背景背調（衡量中小企業(yè)價值的關鍵指標）

1. 如何識別對公客戶的企業(yè)特點

1）企業(yè)硬實力背調

a業(yè)務模式

b管理模式

c技術優(yōu)勢

d產品規(guī)模

e行業(yè)地位

案例分析：面粉廠硬實力問答式調查

2）企業(yè)軟實力背調

a創(chuàng)始人股東背景

b社會關系

c政府關系

d品牌價值

e行業(yè)前景

f企業(yè)文化等

3）細節(jié)確認法

a財務的三張報表

b核實三品（人品. 產品. 抵押品）虛假信息無處藏身

c關注三流（車流. 客流. 現金流）經營狀況一目了然

d借助三保（保姆. 保安. 保潔）潛伏臥底想不知情也難

e查看三表（水表. 電表. 氣表）鐵證如山原形畢露

第四講：小微企業(yè)貸前調查實務

一、實地調查的內容及流程

1. 調查的核心方法——交叉檢驗與邏輯驗證法

2. “現場調查+非現場調查”實踐指導

3. 盡職調查的主要內容

4. 現場調查的要點及16個具體流程要求

5. 資料收集和核實注意事項

6. 留存影像資料工作注意事項

7. 如何對調查人員進行合理的分工

二、非財務信息收集

1. 非財務信息概述

2. 四大類非賬務信息

1）企業(yè)6大基本信息調查及分析

2）企業(yè)主14項個人信息——人品+能力+資產狀況

3）企業(yè)15項經營管理信息的調查和分析

4）7大行業(yè)風險指向調查與評估

三、財務信息收集

1. 財務信息概述

2. 債權人視角下的：底子. 面子. 日子

3. 借款企業(yè)盈利能力分析

4. 借款企業(yè)償債能力分析

第五講：貸后管理及風險預警

1. 貸后管理的定義及在小微企業(yè)貸的意義

2. 貸后管理中信貸工作人員的職責界定

3. 貸后管理的5大關鍵點

4. 貸后管理流程

1）貸后首檢的目的與要求

2）日常檢查工作內容

3）即將到期前檢查要領

4）到期后管理技巧

5. 風險預警程序

6. 10大風險預警信號及問題借款的處理思路

第六講：《民法典》對信貸業(yè)務的影響與應對

一、《民法典》之下信貸業(yè)務中常見的法律問題

1. 《民法典》下信貸合同與貸款人主體資格問題匯集

1）《民法典》關于格式合同訂立過程中告知與提示義務的提高，銀行應該如何破局？

2）《民法典》什么是重大利害關條款，無效的格式條款認定標準有那些？

3）合同主體資格審核，如何防范主體資格法律風險問題？

4）關于特殊人群，如間歇式精神病患者等業(yè)務處理辦法及補救措施？

5）個體工商戶為主體資格做為貸款人或擔保人時應注意的法律風險問題有那些？

6）企業(yè)主體資格造假常見的手段及防范措施？

7）企業(yè)對外成為擔保人，如何核實其擔保資格，有那些法律風險？

8）借名貸款的借名人是否需要承擔民事責任，在司法實踐中的實際操作情況又如何？

2. 《民法典》物權編下對于信貸業(yè)務問題匯集

1）《民法典》物權編的宗旨是什么，對于信貸業(yè)務的整體利弊評價如何？

2）業(yè)主的建筑物區(qū)分所有權調整后，對我們的生活產生什么樣的影響？

3）用益物權兩大權力（農村土地經營權. 居住權）的調整對信貸業(yè)務的深遠影響？

4）土地承包經營權重大調整內容，對于信貸業(yè)務的影響的可能性？

5）居住權. 租賃權與抵押權相沖突時，關于優(yōu)先順位問題的法律安排？

6）信貸人員如何防止后期客戶的各種“租賃不破抵押”“居住權”等的事情發(fā)生？

7）抵押物權轉讓新規(guī)對于信貸業(yè)務的影響與應對辦法？

8）《民法典》如何理解以公益為目的社會團體的財產不得做為抵押物的？

9）擔保物權之抵押權的調整與應對辦法

a抵押物

b抵押權的設立

c動產浮動抵押權

d抵押權的順位

e抵押權與租賃權的沖突解決

f抵押物的移轉制度

g抵押物的保全制度

h抵押權的處分

i抵押權的實現

j最高額抵押權

10）擔保物權之質權的調整與應對辦法

a質物

b質權的設立合同

c動產質押權

d抵押權的順位

e權利質權

f質押的權力與義務關系

3. 《民法典》關于保證擔保對于信貸業(yè)務的影響及應對辦法

1）保證方式的推定規(guī)則發(fā)生顛覆性變化

2）擔保物權合同種類

3）擔保合同無效的過錯責任（388. 擔保法解釋7. 8）

4）擔保物權的擔保范圍（389）

5）保證期間的約定

6）沒有約定或約定不明

7）訴訟時效的起算時間

8）公司章程中有否單項擔保與總額的限制

9）董事會. 股東會. 股東大會的批準決議

10）為股東或實際控制人擔保（公司法217. 16（2））

11）公司對外擔保的資格審查

12）嚴格審驗擔保公司的資信

4. 《民法典》關于夫妻借款問題匯集

1）《民法典》下的親屬，近親屬，家庭成員如何界定？

2）《民法典》的夫妻共同財產認定辦法？

3）夫妻一方借款，是否應由夫妻雙方承擔還款責任？

4）夫妻一方未經另一個方同意抵押共有房屋的，抵押是否有效？

5）夫妻一方為他人借款提供擔保所產生的債務，是否由雙方共同償還？

6）夫妻一方以個人名義借款，但該筆借款經由夫妻另一方銀行賬戶的，是否視為夫妻共同債務？

7）主張夫妻共同債務，應如何舉證？

第七講：職業(yè)道德素養(yǎng)與信貸從業(yè)人員觸及相關犯罪的具體案例

1. 職務犯罪的法律定義

2. 銀行工作人員有可能會觸及的罪別（不完全統計至少有15種相關罪名）

3. 道德風險是銀行面臨最為嚴重的風險之

4. 銀行職務犯罪是嚴重的刑事案例，黨和國家從不姑息

5. 監(jiān)獄是你想像不到的地獄

第八講：“三道防線”建設（思想防線、制度防線、監(jiān)督防線）

提出了內控體系建設、“三道防線”建設（思想防線、制度防線、監(jiān)督防線）、柜面業(yè)務流程控制、開戶管理、對賬管理、賬戶監(jiān)控、印章憑證管理、代銷業(yè)務管理、風險提示、客戶信息安全管理、錄音錄像監(jiān)控、營業(yè)場所管理、員工行為管理、風險事件聯動查處和雙線整改、內部舉報核查、宣傳引導、聲譽風險管理等要求。

一、培養(yǎng)員工責任感、企業(yè)歸屬感和工作自豪感，從源頭上杜絕風險的發(fā)生

1. 優(yōu)秀客戶經理的基本標準

2. 優(yōu)秀客戶經理的基本要求

3. 成為優(yōu)秀客戶經理的“四應該、四做到”

二、建立以人為本的風險管控文化

1. 建立違紀違規(guī)舉報制度

2. 推行管理問責制

三、完善重要崗位人員監(jiān)督與制約機制

1. 崗位輪換

2. 強制休假

3. 離任審計

三、銀監(jiān)會規(guī)范從業(yè)人員行為管理——《銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員行為管理指引（征求意見稿）》全文解讀

四、《銀監(jiān)會十個嚴禁》解讀與深析

總結與歸納

1. 逐一回顧梳理相關知識及風險點

2. 經典案例現場測試與分析