監(jiān)管趨嚴背景下如何做好信貸業(yè)務防假反假 ——風險客戶識別與風險控制

課程背景：

信貸業(yè)務是目前我國銀行的主體業(yè)務，是銀行獲取利潤來源的一項重要資產業(yè)務，由于銀行信貸經(jīng)營對象、經(jīng)營方式的特殊性，決定了其經(jīng)營具有高風險性。信貸資產質量更是銀行的生命線，防范信貸風險，提高貸款質量，是銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展的重要保障，也是孜孜以求的目標。實施信貸風險的防范管理是個系統(tǒng)工程，涉及基礎工作、管理水平、員工素質等諸多方面。同樣的信貸業(yè)務的健康發(fā)展，與信貸人員的職業(yè)素養(yǎng)更是密切相關。

本課程與銀行的實際業(yè)務相結合，一是樹立合規(guī)信貸風險意識，將信貸合規(guī)制度內化于心、外化于行，降低職業(yè)道德風險；二是對近幾年來形成的不良信貸的成因進行分析，查找信貸工作中的薄弱環(huán)節(jié)，提出防范措施；三是加強信貸人員的業(yè)務素養(yǎng)和信貸風險管理能力提升，提高信貸人員的整體風險控制水平。

課程收益：

● 樹立員工的合規(guī)風險意識和良好職業(yè)操守

● 了解不良貸款的成因，加強信貸準入管理，貸前調查做到深入調查和詳細審查，以及貸后管理

● 掌握各類貸款業(yè)務全流程管理規(guī)程及風險控制措施

● 通過大量實際案例的分享，能總結經(jīng)驗教訓，嚴守道德防護線和警戒線，提升風險識別能力和風險防控能力，建立積極有效的信貸風險管理能力

課程特點：

● 教學通俗易懂，以大量的案例為基礎，變被動式學習為分享式學習

● 以實操演練為主，激發(fā)學習興趣為主，通過大量的演練來提升解決問題的能力，并能有效運用在實操中

● 課堂氣氛活躍，內容邏輯性強，從淺入深再到體系化便于整體性的融會貫通

課程時間：2天，6小時/天

課程對象：銀行信貸人員、對公客戶經(jīng)理

課程方式：課堂討論+案例分享+總結反思+腦圖提煉

課程大綱

第一講：銀行和風險的雙重關系

一、銀行風險的意義

1. 銀行是經(jīng)營風險的行業(yè)

二、風險管理的底線“合規(guī)風險”

1. 合規(guī)風險VS內部控制VS全面風險管理

三、風險VS收益

1. 風險偏好與收益的相關性分析

四、銀行目前面臨的主要風險

1. 市場風險

2. 操作風險

3. 流動性風險

4. 信用風險

案例分析：信用風險的連鎖反應

第二講：剖析信貸資產風險成因及防范對策

一、解讀最新監(jiān)管政策及要求

1. 合規(guī)監(jiān)管新規(guī)呈現(xiàn)出“嚴、細、實”

2. 合規(guī)監(jiān)管處罰風險呈上升趨勢

3. 合規(guī)監(jiān)管“三個并重延伸”，建立三大員工管理監(jiān)督制度

4. 2014年2月，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關于加強信貸管理嚴禁違規(guī)放貸的通知》強調信貸業(yè)務必須“防假、反假、合規(guī)”、七嚴防三嚴禁

5. 2016年7月，中國銀監(jiān)會提出嚴查十大行為

6. 2017年中國銀監(jiān)會監(jiān)管新要求

二、信貸風險防范的關鍵環(huán)節(jié)

1. 貸前調查

1）財務信息和非財務信息

案例：財務的三大報表

2）貸前調查“十大”看點

2. 貸中審查

1）審查

2）貸款審批

3. 貸后檢查

1）建立貸款臺賬和貸款業(yè)務管理檔案

2）貸后管理

三、銀行信貸風險管理策略

1. 信用風險緩釋

1）運用抵質押品緩釋信用風險

2）運用凈額結算協(xié)議緩釋信用風險

2. 信用風險轉移

1）信用風險轉移的定義

2）信用風險轉移的主要方式

3）信用風險轉移的工具

案例分析：城商行激增的房地產行業(yè)不良貸款

案例分析：“僑興債”事件

案例分析：內外聯(lián)合騙信貸

問題與思考：不良資產產生的原因以及處理對策

第三講：甄選信貸客戶的標準與風險防范

一、目標企業(yè)客戶的遴選標準與準入門檻

1. 商業(yè)畫布的運用和解讀

2. 企業(yè)硬實力背調：業(yè)務模式/管理模式/技術優(yōu)勢/產品規(guī)模/行業(yè)地位

案例：面粉廠硬實力問答式調查

3. 企業(yè)軟實力背調：創(chuàng)始人股東背景/社會關系/政府關系/品牌價值/行業(yè)前景/企業(yè)文化等

案例：面粉廠發(fā)問式調查

二、企業(yè)客戶風險評級方法

1. 專家法

2. 評級法

3. Z值法

4. A值法

三、企業(yè)客戶風險評級管理規(guī)定

案例：水泥廠的信貸評審/房地產企業(yè)的信貸評審

第四講：“三貸”環(huán)節(jié)的風險管控措施

一、貸前調查是防范風險的第一道關口

1. 貸前調查的原則及內容

2. 貸前實地調查運用的方法與技巧

3. 揭開企業(yè)神秘的面紗——交叉驗證的關鍵點

實操演練：個人經(jīng)營性貸款貸前調查

實操演練：公司企業(yè)貸款貸前調查實操演練

二、貸中審查是防范風險的關鍵

1. 審核客戶貸款資料的合法合規(guī)性

2. 貸中審查要著重于宏觀政策與行業(yè)前景的預測

3. 貸中審批環(huán)節(jié)的風險點及控制措施

三、貸后風險預警是預防不良資產的有效手段

1. 貸款資金流向是否按合同的要求執(zhí)行

2. 企業(yè)經(jīng)營狀況是否持續(xù)向好

3. 第一還款來源是否持續(xù)充足

4. 第二還款來源是否持續(xù)有效

5. 企業(yè)風險預警是否被察覺

6. 不良資產的介入是否及時

第五講：擔保貸款的法律風險防范

一、保證貸款

1. 一般保證與連帶責任保證

2. 對保證人主體資格的合法性審查

3. 對保證人代償能力調查

4. 關聯(lián)人的交叉擔保與互保的風險

5. 對保證人的風險防范措施

案例分析：W公司詐騙銀行貸款案

二、抵押貸款

1. 抵押物估值的風險點與防范措施

2. 辦理抵押登記的風險點與防范措施

案例分析：B銀行被企業(yè)詐騙發(fā)放虛假抵押貸款案

三、質押貸款

1. 動產質押與權利質押

2. 質押物估值風險點與防范措施

3. 質押物登記的風險點與防范措施

案例分析：J銀行假存單質押被騙貸款案

第六講：思考與實踐：信貸風控腦圖合成

1. 常規(guī)信貸流程和風險防范點.

2. 行業(yè)信貸風險防范點

1）地產行業(yè)

2）建筑業(yè)

3）制造業(yè)

4）能源行業(yè)