銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的歷程和展望

課程背景：

至今，建行、工行在“高大全”數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面遙遙領(lǐng)先，農(nóng)行、招行、平安則在細(xì)分市場(chǎng)方面做出了自己的特色。

本次課程將講解銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展歷程、數(shù)字化技術(shù)在各家銀行的應(yīng)用，著重介紹主要大型國(guó)有銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的理念、工作重點(diǎn)、取得成就及經(jīng)驗(yàn)，展望未來銀行的發(fā)展方向，對(duì)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的未來提出自己的看法。

本課程主講的陳開宇老師在建行廣東省分行有21年的工作經(jīng)歷。并先后任職于省分行審批部、風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理、自貿(mào)區(qū)分行行長(zhǎng)、產(chǎn)品創(chuàng)新部總經(jīng)理等。他任風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理期間積極參與了多項(xiàng)信息化重點(diǎn)工程，包括內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、壓力測(cè)試工具研發(fā)；任職信息管理與產(chǎn)品創(chuàng)新部總經(jīng)理期間直接參與了新一代核心系統(tǒng)建設(shè)、以及全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系、零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型試點(diǎn)、產(chǎn)品創(chuàng)新體系建設(shè)等多個(gè)子系統(tǒng)建設(shè)。目前，陳老師在上海交大行業(yè)研究院從事金融科技相關(guān)的研究工作。

授課對(duì)象：銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部、產(chǎn)品創(chuàng)新部、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)部等

課程大綱：

? 導(dǎo)言：關(guān)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要思考的三個(gè)問題

1. 金融科技與科技金融是氣宗與劍宗之爭(zhēng)嗎？

2. 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型有無清晰的概念、方向和路徑？

3. 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的下一步？

一、銀行為什么要進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

1. 不同角度的數(shù)字化轉(zhuǎn)型概念

1) 咨詢公司認(rèn)為的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

2) 科技公司認(rèn)為的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

3) 銀行認(rèn)為的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

2. 銀行為什么要進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

1) 金融去中心化理念的由來

2) 銀行與互聯(lián)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)

3) 高速走向數(shù)字化的社會(huì)

3. 銀行具備數(shù)字化轉(zhuǎn)型的哪些基礎(chǔ)和不足？

1) 銀行具有運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)的基因

2) 科技金融與金融科技正在融合

3) 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心在于轉(zhuǎn)型

二、各項(xiàng)數(shù)字化技術(shù)在各銀行應(yīng)用推廣歷程

    隨著各類數(shù)字化技術(shù)的出現(xiàn)，各家銀行迅速在其經(jīng)營(yíng)管理中大規(guī)模運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)，并且力度、廣度、深度迅速增強(qiáng)。

1. 云計(jì)算

1) 概念和發(fā)展歷史

2) 國(guó)內(nèi)外各銀行對(duì)云計(jì)算的運(yùn)用

3) 建行在云計(jì)算的里程碑事件

4) 穩(wěn)定性和安全性事故

5) 云計(jì)算點(diǎn)評(píng)

2. 大數(shù)據(jù)

1) 大數(shù)據(jù)的概念和發(fā)展歷史

2) 大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)（5V）及應(yīng)用范圍

3) 國(guó)內(nèi)外銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)的歷程

4) 大數(shù)據(jù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響

5) 大數(shù)據(jù)點(diǎn)評(píng)

3. 物聯(lián)網(wǎng)

1) 物聯(lián)網(wǎng)的概念和發(fā)展歷史

2) 國(guó)內(nèi)外各銀行對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用

3) 觀點(diǎn)：比較一下銀行對(duì)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用

4. 人工智能

1) 人工智能的概念及發(fā)展歷史

2) 人工智能的廣泛使用及前景

3) 國(guó)內(nèi)外銀行對(duì)人工智能的使用

4) 人工智能的問題和缺陷

5) 人工智能點(diǎn)評(píng)

5. 移動(dòng)支付

1) 各銀行及互聯(lián)網(wǎng)巨頭爭(zhēng)奪移動(dòng)端歷史

2) 移動(dòng)支付的未來競(jìng)爭(zhēng)

6. 開放銀行

1) 開放銀行的概念和歷史

2) 國(guó)內(nèi)外銀行在開放銀行領(lǐng)域的進(jìn)展

3) 未來的開放銀行

4) 開放銀行是否中小銀行的機(jī)會(huì)？

7. 區(qū)塊鏈

1) 區(qū)塊鏈的概念和發(fā)展歷史

2) 區(qū)塊鏈的特點(diǎn)及應(yīng)用

3) 國(guó)內(nèi)外銀行對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用

4) 區(qū)塊鏈觀點(diǎn)點(diǎn)評(píng)（把鏈圈和幣圈分開）。

8. 數(shù)字貨幣

1) 數(shù)字人民幣的試驗(yàn)

2) 為什么推出數(shù)字人民幣

3) 數(shù)字人民幣的發(fā)行、流通和使用

4) 數(shù)字人民幣給銀行業(yè)務(wù)帶來哪些變化？

5) 數(shù)字人民幣的前景

9. 數(shù)字化技術(shù)給銀行帶來的理念沖擊

1) 數(shù)字化技術(shù)激活了長(zhǎng)尾客戶群：

2) 數(shù)字技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化理念催生工廠化產(chǎn)品創(chuàng)新：

3) 場(chǎng)景生態(tài)理念與銀行“以客戶為中心”理念；

4) 去中心化、開放共享、萬(wàn)物互聯(lián)理念：

三、主要銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型介紹

1. 工商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

1) 數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“四新”目標(biāo)

新藍(lán)圖、新基石、新內(nèi)涵、新生態(tài)

2) 數(shù)字化轉(zhuǎn)型的三個(gè)架構(gòu)

業(yè)務(wù)架構(gòu)整合、核心+生態(tài)IT、三層數(shù)據(jù)架構(gòu)；

3) 營(yíng)造“4D生態(tài)”

數(shù)字基建、數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字生態(tài)、數(shù)字環(huán)境

4) 轉(zhuǎn)型成效介紹

服務(wù)體系、普惠金融、風(fēng)控體系；

5) 點(diǎn)評(píng)：

工行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型內(nèi)容與建行類似，均走高大全道路，但也有一些側(cè)重點(diǎn)的不同。

2. 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

1) 小微金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型初衷

信息成本、交易成本、風(fēng)控成本

2) 小微金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)

統(tǒng)一數(shù)字化產(chǎn)品體系、綜合經(jīng)營(yíng)管理體系、開發(fā)服務(wù)平臺(tái)、智能化風(fēng)控

3) 小微金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果

降成本：產(chǎn)品體系、產(chǎn)品創(chuàng)新、復(fù)工貸案例

提效率：“普惠E站”平臺(tái)、“單位在線開戶預(yù)填”系統(tǒng)、“小微企業(yè)服務(wù)”頻道

優(yōu)管理：綜合經(jīng)營(yíng)管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)“營(yíng)銷-實(shí)施-統(tǒng)計(jì)-評(píng)價(jià)”閉環(huán)

強(qiáng)風(fēng)控：智能風(fēng)控規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)、

夯基礎(chǔ)：數(shù)據(jù)資產(chǎn)建設(shè)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理、數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用；

4) 點(diǎn)評(píng)

農(nóng)行以小微金融做為數(shù)字化轉(zhuǎn)型切入點(diǎn)。

3. 中國(guó)建設(shè)銀行

1) “新一代核心系統(tǒng)”開啟了建行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

①　三個(gè)基本理念

②　九大業(yè)務(wù)能力

2) 金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃開啟了建行的金融生態(tài)建設(shè)

①　三大戰(zhàn)略

②　平臺(tái)化、組件化、云服務(wù)化的內(nèi)容及成果

3) 全面數(shù)字化經(jīng)營(yíng)明確的方向

在以前的基礎(chǔ)上，2019年建行提出全面數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的口號(hào)。

①　打造大中臺(tái)體系

②　圍繞“生態(tài)、場(chǎng)景、用戶”的探索

4) 點(diǎn)評(píng)及反思

建行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面屬于“先行而后覺”，早早做了“新一代”奠定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，然后走向“高大全”。

4. 招商銀行

1) 招行的經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變回顧

招行的轉(zhuǎn)型理念回顧：輕型銀行、一體兩翼、金融科技銀行；

2) 數(shù)字化的五個(gè)方向

①　由客戶轉(zhuǎn)向用戶

②　由銀行卡轉(zhuǎn)向APP

③　由交易思維轉(zhuǎn)向客戶旅程

④　由經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)

⑤　由集中轉(zhuǎn)向開放

3) 零售5.0

 數(shù)字化經(jīng)營(yíng)、生態(tài)建設(shè)、數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化管理

4) 點(diǎn)評(píng)

 招商以零售為核心，方向是開發(fā)與融合的零售銀行、輕型銀行。

5. 平安銀行

1) 數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

①　轉(zhuǎn)型發(fā)展的黃金三角

②　零售轉(zhuǎn)型的落地步驟

③　對(duì)公做精策略

2) 線上+線下的智能零售銀行

人工智能運(yùn)用

3) 科技+生態(tài)的對(duì)公業(yè)務(wù)

①　供應(yīng)鏈金融+行業(yè)突破

②　供應(yīng)鏈+API

③　數(shù)字財(cái)資+平安好鏈

④　供應(yīng)鏈+小企業(yè)數(shù)字金融

4) 點(diǎn)評(píng)

與大型銀行相比，平安銀行在供應(yīng)鏈細(xì)分市場(chǎng)上的特色值得建行學(xué)習(xí)。

四、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的展望

建行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型在“高大全”的道路上已領(lǐng)先同業(yè)，但這是一場(chǎng)馬拉松，數(shù)字化轉(zhuǎn)型才剛剛開始。其他銀行雖然起步比建行晚，但理念先行，更容易在細(xì)分市場(chǎng)上走出自己的特色。

1. 數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思維

2. 銀行業(yè)務(wù)思維的轉(zhuǎn)變

3. 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑

4. 數(shù)字化銀行的價(jià)值鏈

5. 未來的數(shù)字化銀行畫像

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