零售貸款風險識別與控制

【講師介紹】

王團結老師曾在中國銀行、民生銀行工作11年，先后從事過資產(chǎn)保全、客戶經(jīng)理、法律合規(guī)等崗位，有豐富的一線實踐經(jīng)驗。2014年開始專職從事銀行咨詢培訓工作，講授信貸風控和不良貸款清收方面的課程。出版有《我是銀行客戶經(jīng)理》、《眼力—小微企業(yè)貸款調(diào)查技術》兩部專著。

【課時】6課時

【課程大綱】

第一部分  貸前調(diào)查風險識別

一、 借款人基本情況調(diào)查

1、 信用報告的審查

1) 從信用報告中可以發(fā)現(xiàn)哪些信息？

2) 如何處理有逾期記錄的貸款？

3) 過度負債的風險

2、 資料的審查——如何防范欺詐風險

1) 借名貸款

2) 假婚姻

3) 假單位、假收入

4) 假流水

3、 渠道商風險

1) 房貸中的開發(fā)商風險

2) 不良中介機構風險

二、 個人經(jīng)營貸款風險識別

1、 經(jīng)營范圍是否合法合規(guī)

2、 企業(yè)的實際控制人

3、 財務風險識別

1) 財務基礎知識

2) 如何核實借款人的資產(chǎn)

3) 如何核實借款人的隱形負債、關聯(lián)企業(yè)負債

4) 如何核實借款人的銷售收入

5) 如何核實借款人的利潤

4、 行業(yè)風險判斷

1) 豬周期與煤周期、股市周期——周期性行業(yè)的風險

2) 從功能機到智能機——夕陽產(chǎn)業(yè)的風險

3) 教培行業(yè)整頓——政策風險能否預測

5、 經(jīng)營管理風險

1) 行業(yè)小白——借款人從業(yè)經(jīng)驗不足的風險

2) 隔行如何山——借款人多元化經(jīng)營的風險

3) 被合伙人、員工坑——借款人管理風險

三、 信用貸款風險識別

1、 高風險用途的識別

1) 股票、期貨、貴金屬、數(shù)字貨幣、境外股權投資、民間借貸等金融類用途

2) 如何在貸前階段判斷貸款用途

2、 信用額度過高的風險

1) 恰到好處的額度

2) 信用額度常見的核定方法

四、 擔保情況調(diào)查

1. 抵押

1) 抵押人主體資格

2) 抵押物上的優(yōu)先權

3) 抵押物上設置的法律障礙

4) 較難處置的抵押物類型

2. 保證

1) 保證人的主體資格

2) 保證人的代償能力

3) 保證人的代償意愿

第二部分  貸后風險預警與處置

一、 貸后檢查的內(nèi)容和方法

1. 貸后檢查的內(nèi)容

1) 資金流向檢查

2) 貸款到期前回訪

3) 定期貸后檢查

2. 貸后檢查的方法

1) 日常觀察

2) 非現(xiàn)場檢查

3) 現(xiàn)場檢查

二、 預警信號的識別

1. 行業(yè)預警信號

1) 行業(yè)過熱風險

2) 行業(yè)衰退風險

2. 借款人預警信號

1) 早期信號：風險潛伏期

2) 中期信號：風險擴散期

3) 晚期信號：風險發(fā)作期

三、 預警信號的處理

1. 誰來預警

1) 誰來當“吹哨人”？

2) 自己無法預警

3) 聽取多方意見

2. 誰來處置

1) 具有“應激性障礙”的人不適合處理

2) 換人戰(zhàn)術

3. 技術處理方法

1) 回避風險：掌握收貸時機

2) 壓縮風險

3) 延緩風險：貸款重組

4) 轉嫁風險：怎樣賣掉手上的爛蘋果

5) 處置風險：先下手為強

4. 心理因素：影響收貸的幾種心理

1) 利令智昏：如何在風險收益之間平衡

2) 謀而乏斷：如何做出有效決策

3) 感情用事：奈何明月照溝渠

4) 于心不忍：金融不屬于道德范疇

5) 心存僥幸：叢林法則

第三部分  貸款催收方法

一、 貸款逾期后的處理手段

1、 貸款收不回來怎么辦？

2、 常用的催收方法

3、 貸款核銷與盡職免責

二、 貸款催收基本原理

1、 厚黑原理

2、 壓力管理原理

3、 軟硬兼施原理

4、 借款人區(qū)別對待原理

三、 電話催收技巧

1、 失聯(lián)客戶修復

2、 電話催收流程

1) 了解逾期原因

2) 有效施加壓力

3) 尋找還款來源

4) 獲得還款承諾

3、 常見難題解決方法

1) 不接電話

2) 沒錢

3) 等兩天

4) 討價還價

四、 上門催收技巧

1、 天時：上門催收時間選擇

2、 地利：上門催收地點選擇

3、 人和：談判對象選擇

五、 訴訟催收技巧

1、 訴訟時機的把握

2、 資產(chǎn)保全

3、 主要的訴訟流程