秩序維護交易，法律保障金融 ——《民法典》對金融業(yè)實踐與創(chuàng)新的影響

課程背景：

《中華人民共和國民法典》于2021年1月1日正式實施，共7編1260條、10萬多字，各編依次為總則、物權(quán)、合同、人格權(quán)、婚姻家庭、繼承、侵權(quán)責(zé)任以及附則，是我國法律體系中條文最多、體量最大、編章結(jié)構(gòu)最復(fù)雜的一部法律。而金融業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新是建立在民法的關(guān)系之上的，二者存在著既相互制約又相互促進的關(guān)系。一方面，金融業(yè)務(wù)的發(fā)展必然受到民法規(guī)則的規(guī)制和約束，另一方面民法規(guī)則的演進，也能夠為金融業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新提供方向和指引?！睹穹ǖ洹分斜M管很少有直接對金融行業(yè)進行直接調(diào)整的法條，但物權(quán)編、合同編的相關(guān)法條，是金融制度體系中的民商法基礎(chǔ)，將會直接影響到金融機構(gòu)的市場交易行為，從而給金融行業(yè)帶來一定的影響。

2021年，民法典從法律層面將給金融實踐與金融創(chuàng)新帶來諸多積極變化，對金融行業(yè)產(chǎn)生重大影響。物權(quán)編方面，非典型擔(dān)保有法可依，擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先順位規(guī)則更為清晰，動產(chǎn)擔(dān)保統(tǒng)一公示制度可期；合同編方面，債券募集文件性質(zhì)明晰，不安抗辯權(quán)與預(yù)期違約銜接，格式條款規(guī)則進一步完善，提示說明義務(wù)擴大，獨立保證和保證責(zé)任推定規(guī)則發(fā)生變化，新增保理合同規(guī)定；人格權(quán)編方面，強化個人信息保護，要求金融機構(gòu)落實個人信息保護的主體責(zé)任。通過本課程，教您理解民法典涉及金融業(yè)的要點與亮點，掌握物權(quán)、合同、人格權(quán)三大內(nèi)容在金融業(yè)實踐與創(chuàng)新的制度運用。

課程收益：

● 理解民法典的立法本意及作用；

● 掌握民法典涉及金融的亮點與要點內(nèi)容；

● 增強對民法典涉及金融的運用能力，提高金融法律水平。

課程時間：2天，6小時/天

課程對象：金融從業(yè)人員

課程方式：案例導(dǎo)入、案例分析、現(xiàn)場模擬、分組PK

課程大綱

前言：“法律就像旅行一樣，必須為明天做準(zhǔn)備。它必須具備成長的原則。”——著名大法官卡多佐。

1. 拿破侖法典的核心——崇尚并保障公民的權(quán)益

2. 我國民法典的核心——民法六項基本原則

第一講：民法典背景

一、民法典的立法歷程

1. 我國民商法律回顧

2. 民法典的四階段立法歷程

二、民法典的作用和意義

1. 為人權(quán)保護加持

2. 為家庭和睦助力

3. 為社會治理賦能

第二講：金融法基礎(chǔ)知識

一、金融法的概念及主要內(nèi)容

定義：金融法是調(diào)整金融關(guān)系的法律總稱。

金融關(guān)系包括金融監(jiān)管關(guān)系與金融交易關(guān)系。所謂“金融監(jiān)管關(guān)系”，主要是指政府金融主管機關(guān)對金融機構(gòu)、金融市場、金融產(chǎn)品及金融交易的監(jiān)督管理的關(guān)系。所謂“金融交易關(guān)系”，主要是指在貨幣市場、證券市場、保險市場和外匯市場等各種金融市場，金融機構(gòu)之間，金融機構(gòu)與大眾之間，大眾之間進行的各種金融交易的關(guān)系。

1. 內(nèi)容：

1）金融法律。

2）金融行政法規(guī)。

3）金融地方性法規(guī)。

4）金融規(guī)章。

5）金融國際條約

6）自律性規(guī)范。

現(xiàn)場問答：您所知道的金融法律法規(guī)有哪些？

——金融法律匯總表

2. 特點：直接調(diào)整金融法律關(guān)系

1）系統(tǒng)性：一對多、多對多、國內(nèi)與國際

2）宏觀調(diào)控性：:金融法對金融關(guān)系的四大要素進行規(guī)范：市場準(zhǔn)入、經(jīng)營范圍、利率及匯率和資格審查。對國民經(jīng)濟影響直接

3）效率性：特別關(guān)注資金融通效率，也就是特別關(guān)注金融關(guān)系中的時間因素

二、與其他法律體系的關(guān)系

1. 與民法典

2. 與商法

3. 與行政法

4. 與經(jīng)濟法

第三講：民法典總則編

一、總則編概要

1. 主要內(nèi)容：規(guī)定民事活動必須遵循的基本原則和一般性規(guī)則，統(tǒng)領(lǐng)民法典各分編。第一編基本保持現(xiàn)行民法總則的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容不變，根據(jù)法典編纂體系化要求對個別條款作了文字修改，并將“附則”部分移到民法典草案的最后。

2. 立法思想

公序良俗、胎兒權(quán)利、民間習(xí)慣、家國情懷、好人條款、綠色原則

二、自然人主體地位保護

1. 限制行為能力人年齡的調(diào)整問題

2. 宣告死亡時利害關(guān)系人的強化保護問題

3. 監(jiān)護人的調(diào)整和擴大

4. 死者人格利益保護規(guī)定

5. 訴訟時效新規(guī)定

三、治理能力和治理體系現(xiàn)代化

——法人和非法人組織

四、民事權(quán)利的全面保護

1. 權(quán)利和法益的分別保護格局

2. 新型權(quán)利客體

五、兼顧自由與秩序的民事法律行為制度

1. 民事法律行為無效的四種情形

2. 可撤銷的三種民事法律行為

六、民事責(zé)任的體系完善

1. 責(zé)任承擔(dān)方式

2. 明確免責(zé)事由——正當(dāng)防衛(wèi)與緊急避險

3. 見義勇為與緊急救助

4. 英烈條款

5. 違約責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任的競合選擇

6. 民事責(zé)任優(yōu)先原則

案例解讀：

1）昆山龍哥持刀被反殺案

2）女子悔婚拒退彩禮如何判？

3）我的花唄可以被繼承嗎？

第四講：物權(quán)編中涉及金融業(yè)務(wù)部分

一、基本概念

民法典貫徹民商合一的理念，其中既有民事規(guī)范，也有商事規(guī)范。物權(quán)編中金融色彩最為濃厚的無疑是擔(dān)保物權(quán)編。民法典在物權(quán)法的基礎(chǔ)上，對擔(dān)保物權(quán)編做了進一步完善，對金融實踐尤其是金融擔(dān)保創(chuàng)新將產(chǎn)生重要影響。

二、涉及金融的重要新增與修訂

1. 非典型擔(dān)保有法可依，金融創(chuàng)新需求得以滿足

1）擴大擔(dān)保合同范疇

2）流押條款的相對解禁

2. 擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先順位規(guī)則更為清晰，交易安全得到保障

1）民法典對擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先順位規(guī)則的完善

2）416條對域外法的借鑒

3. 動產(chǎn)擔(dān)保統(tǒng)一公示制度可期，動產(chǎn)擔(dān)保前景廣闊

1）我國的九龍治水公示擔(dān)保制度

2）民法典對有關(guān)擔(dān)保物權(quán)具體登記機構(gòu)的規(guī)定刪除

三、以案說法——關(guān)于擔(dān)保的5個法律實務(wù)案例

擔(dān)保，是指在借貸、買賣、貨物運輸、加工承攬等經(jīng)濟活動中，債權(quán)人為保障其債權(quán)實現(xiàn)，要求債務(wù)人向債權(quán)人提供保證的一種形式。在實踐中我們經(jīng)常會遇到，債務(wù)人或第三人以保證、抵押、質(zhì)押等方式為借貸行為提供擔(dān)保。

1. “借新還舊”中抵押擔(dān)保責(zé)任的承擔(dān)在特定情形下可以比照保證擔(dān)保。

中國農(nóng)業(yè)銀行長沙市先鋒支行與湖南金帆投資管理有限公司、長沙金霞開發(fā)建設(shè)有限公司借款擔(dān)保合同糾紛案——2008年4月28日最高人民法院（2007）民二終字第33號民事判決書

2. 相關(guān)法律關(guān)于未經(jīng)通知抵押權(quán)人而導(dǎo)致物權(quán)轉(zhuǎn)讓行為無效的規(guī)定，其效力不應(yīng)及于物權(quán)變動行為的原因行為，即并不必然導(dǎo)致物權(quán)轉(zhuǎn)讓合同無效。

重慶索特鹽化股份有限公司與重慶新萬基房地產(chǎn)開發(fā)有限公司土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓合同糾紛案——2008年12月23日最高人民法院（2008）民一終字第122號民事判決書

3. 在擔(dān)保債務(wù)已經(jīng)開始計算訴訟時效的情形下，不再適用有關(guān)保證期間的規(guī)定。

中國信達資產(chǎn)管理公司貴陽辦事處與貴陽開磷有限責(zé)任公司借款合同糾紛案——2009年1月15日最高人民法院（2008）民二終字第106號民事判決書

4. 單純的房屋抵押登記或單純的土地使用權(quán)抵押登記，其效力及于該房屋和該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)。

中國信達資產(chǎn)管理公司西安辦事處與陜西省糧油食品進出口公司西安中轉(zhuǎn)冷庫、陜西省糧油食品進出口公司借款擔(dān)保合同糾紛案——2008年12月30日最高人民法院（2007）民二終字第222號民事判決書

5. 審理涉及外商獨資企業(yè)作為擔(dān)保人提供的對外擔(dān)保合同糾紛，應(yīng)對其提供的對外擔(dān)保是否在外匯管理機關(guān)登記進行審查，未登記的應(yīng)認定無效。

香港上海匯豐銀行有限公司上海分行與景軒大酒店（深圳）有限公司、萬軒置業(yè)有限公司金融借款合同糾紛案——2011年11月29日最高人民法院（2010）民四終字第12號民事判決書

6. 開發(fā)商與自然人惡意串通，以商品房買賣為名，行開發(fā)商融資之實，應(yīng)對商品房抵押貸款共同承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

中國光大銀行股份有限公司上海青浦支行訴上海東鶴房地產(chǎn)有限公司、陳思綺保證合同糾紛案——2012年10月26日上海市第二中級人民法院民事判決書

第五講：民法典合同編涉及金融業(yè)務(wù)部分

一、主要內(nèi)容

現(xiàn)代商業(yè)包括金融業(yè)中，各商業(yè)主體均以合同作為連接，因此合同編的所有規(guī)則，尤其是其中通則分編中的規(guī)則，都對金融實踐有影響，其中的相關(guān)規(guī)則對化解債券違約糾紛將產(chǎn)生更直接的影響。

1. 合同的訂立

1）要約與承諾

2）合同的要件

2. 合同的效力

1）成立與生效

2）無效合同與可撤銷合同

3. 合同的履行

1）合同條款的缺失與推定

2）抗辯權(quán)

3）不可抗力

4. 合同的變更與轉(zhuǎn)讓

1）變更

2）轉(zhuǎn)讓

5. 違約責(zé)任

1）一般違約與重大違約的區(qū)分

2）根本違約界定

3）法定解除權(quán)與約定解除權(quán)

二、涉及金融的重要新增與修訂

1. 合同通則分編內(nèi)容分析

1）規(guī)則更明晰，有助于化解債券違約糾紛

a民法典第473條解讀，有助消除金融實踐與司法實踐對債券募集文件性質(zhì)判斷的誤區(qū)。

b對不安抗辯權(quán)與預(yù)期違約之間的銜接進行了補充完善。

2）格式條款規(guī)則完善，提示說明義務(wù)擴大

a細化并完善了格式條款的相關(guān)規(guī)則。

b若格式條款提供方對相關(guān)條款未盡到提示與說明義務(wù)，對方可以主張該條款不成為合同內(nèi)容。

2. 典型合同分編內(nèi)容分析

民法典對典型合同規(guī)則進行了完善與擴充，其中直接與金融實踐相關(guān)的是典型合同分編中增加了保證合同與保理合同，對融資租賃合同規(guī)則做了不少修改。

1）獨立保證和保證責(zé)任推定規(guī)則發(fā)生變化，交易模式將受到影響

a對獨立保證作出限制

b推定保證方式改變，增信措施性質(zhì)認定將受影響。

2）新增保理合同專章，促進保理行業(yè)規(guī)范化發(fā)展

a保理合同立法背景

b定義及基本形式

c規(guī)則注重保護善意保理人的合法權(quán)益，有利于行業(yè)健康發(fā)展。

——虛構(gòu)應(yīng)收賬款的法律后果

——債權(quán)人和債務(wù)人變更或終止基礎(chǔ)交易合同，可能損害保理人利益的情形

——有追索權(quán)和無追索權(quán)的保理

——重復(fù)融資問題，訂立多個保理合同的情形

3）融資租賃交易可以適用擔(dān)保交易的規(guī)則，融資租賃行業(yè)將迎重大變革

a民法典明確了出租人所有權(quán)公示方法，并采取登記對抗主義模式

b將融資租賃合同納入“其他具有擔(dān)保功能的合同”

三、以案說法——關(guān)于合同編的5個金融法律實務(wù)案例

1. 金融商事審判白皮書案例

1）持卡人違反約定將銀行卡借他人使用應(yīng)對偽卡交易損失承擔(dān)責(zé)——羅某訴N銀行借記卡糾紛案

2）出借人知曉名義借款人與實際借款人之間的隱名代理關(guān)系，借款合同直接約束實際借款人和出借人——Y小額貸款公司訴徐某借款合同糾紛案

3）通過網(wǎng)絡(luò)投保，投保人對網(wǎng)頁上符合法律要件的免責(zé)條款予以確認的，可視為保險公司盡到免責(zé)告知義務(wù)——張某訴P保險公司人身保險合同糾紛案

4）保險合同中對保險生效日的特別約定條款如免除了保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)應(yīng)屬無效——董某訴某保險公司保險合同糾紛案

2. 民法典出臺后的判決案例

1）上海金融法院作出終審判決，撤銷原審判決，改判中原信托返還田某、周某多收利息案

2）一起標(biāo)的額近3000萬元的保理合同糾紛案

第六講：民法典人格權(quán)編涉及金融業(yè)務(wù)部分

一、基本概念

近年來，擅自披露、違規(guī)查詢、非法買賣個人信息的事件時有發(fā)生。民法典回應(yīng)這一現(xiàn)實問題，在人格權(quán)編中增加了個人信息保護的規(guī)則。人格權(quán)編對個人信息的強化保護，意味著金融機構(gòu)應(yīng)落實個人金融信息保護的主體責(zé)任，通過技術(shù)手段和更為明確的規(guī)則有效防止金融信息風(fēng)險事件的發(fā)生。

二、涉及金融的重要修訂與新增

1. 身份權(quán)保護規(guī)則首次明確

——完善了身份權(quán)及身份關(guān)系的法律適用

2. 姓名權(quán)保護客體擴大化

案例分析：筆名、藝名、網(wǎng)名、字號、名稱的簡稱受法律保護嗎？

3. 自然人信息受法律保護

案例分析：脫口秀演員池子發(fā)律師函要求中信銀行上海虹口支行賠償損失并道歉

課程總結(jié)

1. 您的收獲：一句話或三個關(guān)鍵字

2. 下一步如何結(jié)合工作生活實際推進相關(guān)工作