反電信詐騙——個(gè)人銀行結(jié)算賬戶優(yōu)化服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防控

課程背景：

為進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理，提高打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作水平，持續(xù)降低涉案賬戶數(shù)量，有效防范賬戶風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，按照黨中央、國(guó)務(wù)院“放管服”改革和做好“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ鳑Q策部署，兼顧做好銀行結(jié)算賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作，本期課程結(jié)合《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國(guó)人民銀行 銀保監(jiān)會(huì) 證監(jiān)會(huì)令〔2022〕第1號(hào)，以下簡(jiǎn)稱“1號(hào)令”）新規(guī)，通過(guò)以案說(shuō)法的形式，一方面切實(shí)防范、治理涉案賬戶，另一方面解決開戶難、管控難及其引發(fā)的不良投訴等問(wèn)題。

課程對(duì)象：網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)室經(jīng)理/會(huì)計(jì)主管、柜員、分行/總行運(yùn)營(yíng)管理人員等

課程時(shí)間：1天

課程大綱：

案例導(dǎo)入：

什么是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙？

《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》，第二條 本法所稱電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，是指以非法占有為目的，利用電信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，通過(guò)遠(yuǎn)程、非接觸等方式，詐騙公私財(cái)物的行為。

第一章：賬戶服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防控平衡點(diǎn)

導(dǎo)入：根據(jù)《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》、《關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2021〕245號(hào)文）等文件精神，銀行應(yīng)做到“開戶便利度不減、風(fēng)險(xiǎn)防控力度不減，優(yōu)化賬戶服務(wù)要加強(qiáng)、賬戶管理要加強(qiáng)”的賬戶服務(wù)水平。

1、莫把“良民”作“刁民”，盲目管控，遭至不必要的投訴。

案例：客戶利用銀行卡在抖音等平臺(tái)直播刷單屬于詐騙嗎？如張三把錢通過(guò)轉(zhuǎn)賬等方式分給十個(gè)人，這十個(gè)人又分別在平臺(tái)上買東西并給予好評(píng)，每天如此循環(huán)，已經(jīng)有一個(gè)多月了。目前客戶賬戶已被管控，欲申請(qǐng)解除管控，是否可以？

啟示：遇異常交易的賬戶，如何合法合規(guī)處置，又不遭至投訴？

2、莫把“刁民”作“良民”，盲目解控，為涉案賬戶埋下隱患。

    案例：客戶因頻繁夜間交易被銀行系統(tǒng)自動(dòng)抓取，支行經(jīng)電話聯(lián)系未果，暫停了其銀行賬戶非柜面交易。后客戶打電話質(zhì)疑網(wǎng)點(diǎn)并聲稱轉(zhuǎn)賬交易用于直播平臺(tái)，其身在外地不方便到銀行親自核實(shí)，請(qǐng)予以解除非柜面交易，否則投訴到監(jiān)管部門。

啟示：遇可疑交易的賬戶，如何合法合規(guī)處置，又可化解客戶的投訴？

3、如何區(qū)分“良民”與“刁民”？如何合法合規(guī)處置？

案例：客戶賬戶頻繁POS進(jìn)賬后轉(zhuǎn)出，快進(jìn)快出、疑似套用現(xiàn)金，已經(jīng)暫停了非柜面業(yè)務(wù)?？蛻舯硎疽院笏€是POS進(jìn)賬，來(lái)柜臺(tái)取出，聲稱：“她只是限制非柜面，要求柜面辦理”。是否合理？

啟示：遇違規(guī)、甚至違法交易的賬戶，如何合法合規(guī)處置，且避免遭至客戶不必要的投訴？

4、盡調(diào)結(jié)果的科學(xué)運(yùn)用

異常VS可疑VS違規(guī)VS違法

5、小結(jié)：銀行賬戶服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防控的平衡點(diǎn)：

一是，定性；二是，合規(guī)。是義務(wù)，更是“權(quán)利”。

第二章：銀行賬戶開立與客戶盡職調(diào)查

導(dǎo)入：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格落實(shí)“反電詐法”規(guī)定，切實(shí)守住開戶風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)。

    1、業(yè)務(wù)意愿真實(shí)性判斷的重要性——金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，遵循“了解你的客戶”的原則。

案例：哥哥陪同弟弟開戶，現(xiàn)弟弟需開立賬戶要給哥哥使用，銀行判斷客戶開戶存在異常，拒絕辦理。哥哥當(dāng)場(chǎng)大鬧，與銀行工作人員發(fā)生肢體沖突，該行報(bào)警處理。經(jīng)協(xié)調(diào)，警察希望該行予以開戶。

啟示：對(duì)于強(qiáng)勢(shì)客戶，面上手續(xù)合規(guī)，如何妥善處理？

2、盡職調(diào)查——金融機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查的權(quán)利在增強(qiáng)，盡職調(diào)查的權(quán)利地位也在提升。

  案例：在當(dāng)前加強(qiáng)做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作背景下，如果客戶開戶需求也說(shuō)不上，這種情況銀行做足風(fēng)險(xiǎn)提示給予開立二類卡，還是應(yīng)拒絕客戶呢？

3、強(qiáng)化盡職調(diào)查——金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化盡職調(diào)查的對(duì)象、措施，指導(dǎo)性進(jìn)一步加強(qiáng)。

案例：農(nóng)民工個(gè)人客戶開戶，新注冊(cè)實(shí)名制手機(jī)號(hào)碼。開戶完成后離開營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將銀行卡交接包工頭。因當(dāng)?shù)卮_實(shí)存在包工頭先行墊付工資，農(nóng)民工工資款項(xiàng)下?lián)芎?，包工頭統(tǒng)一支取歸還前期墊款。此類賬戶如何防范風(fēng)險(xiǎn)？

4、分類分級(jí)操作指引——金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)作為、把握風(fēng)險(xiǎn)防控與賬戶服務(wù)的平衡

（1）賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)？

（2）賬戶服務(wù)分類及相關(guān)要求？

（3）分類分級(jí)操作的動(dòng)態(tài)管理原則？

5、勤勉盡責(zé)——金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)流程控制風(fēng)險(xiǎn)

案例：客戶的確有備而來(lái)，問(wèn)啥均能對(duì)答如流，且對(duì)銀行制度十分了解，主動(dòng)配合提供相關(guān)輔助證明文件，希望開通網(wǎng)銀權(quán)限（較大額度），難以拒絕。此類客戶，如何防范風(fēng)險(xiǎn)？如何勤勉盡責(zé)？如何護(hù)己護(hù)行？

第三章：銀行賬戶管控風(fēng)險(xiǎn)防范

導(dǎo)入：“反電詐法”為金融機(jī)構(gòu)采取必要的賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理措施提供了哪些權(quán)利依據(jù)？

1、銀行賬戶管控的依據(jù)：“權(quán)利”——法定權(quán)利與約定權(quán)利；

    案例：銀行管控異常賬戶被起訴，法院判決結(jié)果受啟發(fā)；

2、“權(quán)利”在賬戶管控投訴中的具體運(yùn)用——法定權(quán)利與約定權(quán)利~相輔相成？

案例：某分行按照總行制度文件要求，進(jìn)行長(zhǎng)期不動(dòng)戶的清理工作，遇到一個(gè)客戶（職業(yè)是律師），她的賬戶已超過(guò)5年未使用，余額1.72元，該行已按照文件要求進(jìn)行了公告，也發(fā)送了短信通知。現(xiàn)在客戶以該行沒(méi)得到她的同意為由擅自清理，在各種找茬兒，還發(fā)了朋友圈（聲討銀行），造成聲譽(yù)影響……

3、銀行賬戶管控涉及“查凍扣”事宜

（1）電信詐騙案件中，公安機(jī)關(guān)是否具有扣劃?rùn)?quán)限？

（2）公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)移送法院的案子， 法院凍結(jié)、扣劃的順位問(wèn)題；

（3）辦理完查凍扣后，能否通知客戶？涉及是否保密的事宜？

（4）辦理完查凍扣后，是否需要調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)？

第四章：優(yōu)化對(duì)老年人等特殊群體的銀行賬戶服務(wù)（民法典新規(guī)融入特殊代理業(yè)務(wù)）

1、成年人委托代理業(yè)務(wù)手續(xù)是否合規(guī)？

案例：針對(duì)精神狀態(tài)正常但身體不便的成年人在醫(yī)院/或在國(guó)外等，委托近親屬辦理業(yè)務(wù)，如何合規(guī)辦理業(yè)務(wù)？

2、“成年人”的監(jiān)護(hù)代理業(yè)務(wù)手續(xù)是否合規(guī)？

   案例：針對(duì)精神異常、智障、癡呆等成年客戶，如何合規(guī)辦理業(yè)務(wù)？

3、未成年代理業(yè)務(wù)手續(xù)是否合規(guī)？

   案例：針對(duì)有父/母的未成年、無(wú)父無(wú)母的未成年，滿16周歲不滿18周歲的未成年的客戶，如何合規(guī)辦理業(yè)務(wù)？

4、小結(jié)心得：善于發(fā)現(xiàn)常規(guī)業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

課程總結(jié)：道（行為定性） VS 術(shù)（駕馭權(quán)利）