貫徹落實——反電信網絡詐騙法

課程背景：

《反電信網絡詐騙法》按照黨中央“完善預防性法律制度”要求，在“金融治理”章節(jié)提出強化開戶管理，著重強調客戶盡職調查、異常開戶處置等要求，在前端防范為電信網絡詐騙“資金鏈”治理夯實了根基；再者，《反電信網絡詐騙法》首次立法明確銀行業(yè)金融機構對監(jiān)測識別的異常賬戶和可疑交易需要采取必要的阻斷措施，這是法律賦予金融行業(yè)的職責，也是阻斷電信網絡詐騙“資金鏈”的重要措施。與此同時，《反電信網絡詐騙法》也明確提出堅持以人民為中心、精準防治，保障正常生產經營活動和群眾生活便利。    

因此，為進一步加強銀行結算賬戶管理，提高打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作水平，持續(xù)降低涉案賬戶數(shù)量，有效防范賬戶風險，同時兼顧做好銀行結算賬戶優(yōu)化服務工作，本期課程緊密結合《反電信網絡詐騙法》，通過以案說法的形式，一方面切實防范、治理涉案賬戶，另一方面解決開戶難、管控難及其引發(fā)的不良投訴等問題，進一步保護人民群眾財產安全和合法權益。

課程對象：網點營業(yè)室經理/內控合規(guī)主任/會計主管、骨干柜員、分行/總行運營管理人員等 

課程大綱： 

案例導入：

什么是電信網絡詐騙？

《反電信網絡詐騙法》，第二條 本法所稱電信網絡詐騙，是指以非法占有為目的，利用電信網絡技術手段，通過遠程、非接觸等方式，詐騙公私財物的行為。

一、賬戶服務與風險防控平衡點——方法論：通過現(xiàn)象看本質。

導入：根據(jù)《反電信網絡詐騙法》、《關于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務工作的指導意見》（銀發(fā)〔2021〕245號文）、《中國人民銀行關于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務和風險防控工作的指導意見》（銀發(fā)〔2021〕260號文）等文件精神，銀行應做到“開戶便利度不減、風險防控力度不減，優(yōu)化賬戶服務要加強、賬戶管理要加強”的賬戶服務水平。

1、如何識別異常賬戶？如何處置異常賬戶？如何避免投訴？

案例：客戶利用銀行卡在抖音等平臺直播刷單屬于詐騙嗎？如張三把錢通過轉賬等方式分給十個人，這十個人又分別在平臺上買東西并給予好評，每天如此循環(huán)，已經有一個多月了。目前客戶賬戶已被管控，欲申請解除管控，是否可以？

2、如何識別可疑交易？如何處置可疑交易賬戶？如何化解投訴？

    案例：客戶因頻繁夜間交易被銀行系統(tǒng)自動抓取，支行經電話聯(lián)系未果，暫停了其銀行賬戶非柜面交易。后客戶打電話質疑網點并聲稱轉賬交易用于直播平臺，其身在外地不方便到銀行親自核實，請予以解除非柜面交易，否則投訴到監(jiān)管部門。

3、舉一反三：如何識別其他常見的違法違規(guī)交易？如何處置此類賬戶？如何護己護行？

案例1：客戶頻繁交易被銀行管控（無司法凍結），客戶說銀行賬戶在用于游戲裝備買賣，更深入的詳情則不愿意配合盡職調查了。銀行卡用于游戲裝備買賣是否合法？

案例2：客戶賬戶頻繁POS進賬后轉出，快進快出、疑似套用現(xiàn)金，已經暫停了非柜面業(yè)務?？蛻舯硎疽院笏€是POS進賬，來柜臺取出，聲稱：“她只是限制非柜面，要求柜面辦理”。是否合理？

4、盡調結果的科學運用

異常VS可疑VS違規(guī)VS違法

5、小結：銀行賬戶服務與風險防控的平衡點：

一是，定性；二是，合規(guī)。是義務，更是“權利”。

二、銀行賬戶開立與客戶盡職調查

導入：銀行業(yè)金融機構要嚴格落實“反電詐法”規(guī)定，切實守住開戶風險防控關。

    1、業(yè)務意愿真實性判斷的重要性——金融機構應當勤勉盡責，遵循“了解你的客戶”原則

案例1：哥哥陪同弟弟開戶，現(xiàn)弟弟需開立賬戶要給哥哥使用，銀行判斷客戶開戶存在異常，拒絕辦理。哥哥當場大鬧，與銀行工作人員發(fā)生肢體沖突，該行報警處理。經協(xié)調，警察建議該行予以開戶。對于強勢客戶，面上手續(xù)合規(guī)，如何妥善處理？

案例2：某支行一企業(yè)提交開戶申請，其單位戶名“煙臺**投資中心（有限合伙）”，經營范圍“以自有資金從事投資活動”。該支行通過盡調，考慮企業(yè)名稱帶有敏感字眼，且通過網絡查詢其控股股東的股權被凍結，存在風險，拒絕開戶。企業(yè)要求該行提供拒絕的依據(jù)？

2、盡職調查——金融機構盡職調查的權利在增強，盡職調查的權利地位也在提升。

  案例1：在當前加強做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務工作背景下，如果客戶開戶需求也說不上，這種情況銀行做足風險提示給予開立二類卡，還是應拒絕客戶呢？

案例 2：公司異常交易被預警，銀行如何開展電話盡調？

3、強化盡職調查——金融機構強化盡職調查的對象、措施，指導性進一步加強。

案例1：農民工個人客戶開戶，新注冊實名制手機號碼。開戶完成后離開營業(yè)網點將銀行卡交接包工頭。因當?shù)厍袑嵈嬖诎ゎ^先行墊付工資，農民工工資款項下?lián)芎?，包工頭統(tǒng)一支取歸還前期墊款。此類賬戶如何防范風險？

案例2：年邁的父母代替子女擔任公司股東、法定代表人，經柜臺核實、確認后，能否繼續(xù)受理開戶業(yè)務？如何把控風險？

4、分類分級操作指引——金融機構主動作為、把握風險防控與賬戶服務的平衡

（1）賬戶風險等級評判標準？

（2）賬戶服務分類及相關要求？

（3）分類分級操作的動態(tài)管理原則？

5、勤勉盡責——金融機構應通過流程控制風險

     案例：客戶的確有備而來，問啥均能對答如流，且對銀行制度十分了解，主動配合提供相關輔助證明文件，希望開通網銀權限（較大額度），難以拒絕。此類客戶，如何防范風險？如何勤勉盡責？如何護己護行？

三、銀行賬戶管控風險防范

導入：“反電詐法”為金融機構采取必要的賬戶風險管理措施提供了哪些權利依據(jù)？

1、銀行賬戶管控的依據(jù)：“權利”——法定權利VS約定權利

      案例：銀行管控異常賬戶被起訴，法院判決結果受啟發(fā)；

2、“權利”在賬戶管控投訴中的具體運用——法定權利與約定權利~相輔相成？

案例：某分行按照總行制度文件要求，進行長期不動戶的清理工作，遇到一個客戶（職業(yè)是律師），她的賬戶已超過5年未使用，余額0.72元，該行已按照文件要求進行了公告，也發(fā)送了短信通知。現(xiàn)在客戶以該行沒得到她的同意為由擅自清理，在各種找茬兒，還發(fā)了朋友圈（聲討銀行），造成聲譽影響……

3、舉一反三：“權利”在日常疑難業(yè)務中的具體運用——法定權利與約定權利的沖突解決？

案例1：股東與法定代表人有糾紛，法定代表人要求辦理印鑒變更，另一方股東持原印鑒要求不得辦理。銀行工作人員，如何護己護行？

案例2：企業(yè)預留印章丟失，銀行能否受理法定代表人申請對公司賬戶采取“只收不付”的管控？

四、銀行賬戶管控涉及“查凍扣”事宜

導入：“反電詐法”以法律條文形式確立的幾項新制度？

1、電信詐騙案件中，公安機關是否具有扣劃權限？

2、公安機關、檢察機關移送法院的案子，法院凍結、扣劃的順位問題？

   （如：在公安已凍結的基礎上，法院能否直接裁定扣劃？）

3、辦理完查凍扣后，能否通知客戶？涉及是否保密的事宜？

4、辦理完查凍扣后，是否需要調整客戶風險等級？

五、思考：從“反電詐法”看如何從根源上防范非法出租出借出售銀行賬戶？

六、課程總結：道（行為定性） VS 術（駕馭權利）