個(gè)貸、小微貸全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)控制

課程一（上午）個(gè)人&小微現(xiàn)狀及金融痛點(diǎn)

一、 宏觀經(jīng)濟(jì)分享

1、 主要經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)

2、 2021年經(jīng)濟(jì)走勢(shì)

二、 區(qū)域經(jīng)濟(jì)分享

1、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色

2、產(chǎn)業(yè)發(fā)展分析

三、 小微企業(yè)發(fā)展剖析

1、發(fā)展現(xiàn)狀和瓶頸

2、小微企業(yè)發(fā)展之道

四、小微信貸業(yè)務(wù)的難點(diǎn)

1、小微企業(yè)融資渠道

2、小微信貸業(yè)務(wù)痛點(diǎn)

課程二（上午）：全流程風(fēng)險(xiǎn)控制概論

一、何謂全流程風(fēng)險(xiǎn)控制

1、風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源

2、全流程風(fēng)險(xiǎn)控制的形式

二、小微信貸四大風(fēng)險(xiǎn)

1、欺詐

2、過(guò)渡負(fù)債

3、上下游拖欠

3、不良行為

“開(kāi)課操，醒神曲”10 分鐘

課程三（下午）：貸前盡職調(diào)查技巧

一、 調(diào)查前準(zhǔn)備

3、 心理準(zhǔn)備

4、 資料準(zhǔn)備

5、 工具準(zhǔn)備

二、貸前盡職調(diào)查的規(guī)范要求

1. 設(shè)立獨(dú)立的授信工作盡職調(diào)查崗位，明確崗位職責(zé)和工作要求；

2. 授信工作盡職評(píng)價(jià)人員應(yīng)具備的授信專業(yè)知識(shí)和其他能力；

3. 對(duì)小企業(yè)授信的操作流程；

4. 授信工作人員違規(guī)操作須承擔(dān)的責(zé)任。

三、 實(shí)地調(diào)查實(shí)施

1、 面訪面談

1） 借款主體面訪面談

2） 員工（財(cái)務(wù)、主要負(fù)責(zé)人、底層員工）面訪面談

3） 鄰居面訪面談

4） 親屬面訪面談

互動(dòng)：模擬與企業(yè)負(fù)責(zé)人面談

2、 現(xiàn)場(chǎng)勘查

勘查地點(diǎn)：

1） 經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地

2） 倉(cāng)庫(kù)車間

3） 辦公環(huán)境/氛圍

4） 家庭居住地

勘查要素：

1） 經(jīng)營(yíng)情況

2） 財(cái)務(wù)情況

3） 產(chǎn)品、服務(wù)/競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手

4） 經(jīng)營(yíng)發(fā)展思路

5） 家庭情況

6） 社會(huì)關(guān)系

7） 上下游渠道

8） 公共關(guān)系

9） 社會(huì)口碑

10）經(jīng)營(yíng)人/負(fù)責(zé)人背景

3、電話調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)核查、上下游核查等

課程四（下午）：貸款審批務(wù)實(shí)與技巧

一、 小微財(cái)務(wù)狀況的分析

（一）財(cái)務(wù)狀況獲取途徑

1、人

2、材料

3、第三方機(jī)構(gòu)

（二）財(cái)務(wù)報(bào)表分析

1. 介紹《資產(chǎn)負(fù)債表》、《利潤(rùn)表》、《現(xiàn)金流量表》及相關(guān)科目的鉤稽關(guān)系，甄別報(bào)表的真?zhèn)涡裕?/span>

2. 企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)的判讀；

3. 根據(jù)行業(yè)類別，分析授信申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)報(bào)表，著重分析資產(chǎn)、負(fù)債狀況，現(xiàn)金流狀況，未來(lái)一年內(nèi)到期的償債額、或有負(fù)債等；

4. 分析報(bào)表中存在修飾的原因，包括虛增利潤(rùn)和隱藏利潤(rùn)、會(huì)計(jì)政策的調(diào)整；

5. 授信申請(qǐng)人在他行的授信狀況；

6. 判讀財(cái)務(wù)指標(biāo)，分析償債能力，進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。

（三）財(cái)務(wù)狀況分析驗(yàn)證

1、真實(shí)性

2、準(zhǔn)確性

3、可靠性

二、 小微非財(cái)務(wù)因素的分析評(píng)價(jià)

1. 授信申請(qǐng)人在本行的業(yè)務(wù)往來(lái)的概況，人行征信系統(tǒng)中的資信狀況

2. 信息的采集；

3. 授信申請(qǐng)人成立時(shí)間、注冊(cè)資本、公司結(jié)構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)、股東結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍及主營(yíng)業(yè)務(wù)；

4. 非財(cái)務(wù)因素分析風(fēng)險(xiǎn)提示；

5. 對(duì)客戶公司治理、管理層素質(zhì)、履約記錄、生產(chǎn)裝備和技術(shù)能力、產(chǎn)品和市場(chǎng)、行業(yè)特點(diǎn)以及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等方面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別等非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行分析評(píng)價(jià)；

6. 對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)授信時(shí)，應(yīng)統(tǒng)一評(píng)估審核所有關(guān)聯(lián)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況、對(duì)外擔(dān)保以及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保等情況。

7. 授信申請(qǐng)人的年銷售額、市場(chǎng)區(qū)域、市場(chǎng)份額、主業(yè)占銷售收入的比例、上下游主要客戶

8. 從事本行業(yè)的時(shí)間、行業(yè)情況、業(yè)務(wù)的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

三、貸款通途及合理性核實(shí)

1、財(cái)務(wù)測(cè)算法

2、邏輯驗(yàn)證法

3、資料對(duì)比法

4、經(jīng)驗(yàn)技巧法

課程一（上午）：調(diào)查報(bào)告寫作務(wù)實(shí)

一、 調(diào)查報(bào)告的結(jié)構(gòu)

二、營(yíng)業(yè)額交叉驗(yàn)證

1、存貨驗(yàn)證法

2、上下游驗(yàn)證法

3、利潤(rùn)率驗(yàn)證法

4、成本驗(yàn)證法

三、 調(diào)查報(bào)告的重點(diǎn)

1、 營(yíng)業(yè)額確定

1、 現(xiàn)金流核算

2、 資產(chǎn)核定

3、 隱形負(fù)責(zé)

四、貸款額度合理性

1、數(shù)據(jù)測(cè)算

2、邏輯驗(yàn)證

課程二（上午）：評(píng)分卡設(shè)計(jì)及運(yùn)用

1、 評(píng)分卡一（案例）

2、 評(píng)分卡二（案例）

課程三（上午）： 信貸方案設(shè)計(jì)

1、 擔(dān)保的方式

（1） 保證擔(dān)保

（2） 抵押擔(dān)保

（3） 質(zhì)押擔(dān)保

（4） 留置

2. 了解擔(dān)保人情況，與授信申請(qǐng)人的關(guān)系，財(cái)務(wù)狀況，銀行授信、或有負(fù)債情況；

3. 評(píng)價(jià)擔(dān)保人的擔(dān)保能力。

課程四（上午）：、 風(fēng)控條件落地和放款流程

1、 合同、權(quán)證等資料落實(shí)

2、 雙崗負(fù)責(zé)制

課程五（上午）：行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制

一、房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制

二、制造業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制

三、商貿(mào)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制

四、農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制

五、車貸/房貸風(fēng)險(xiǎn)控制

課程六（下午）：貸后管理及催收

一、 催收方法和技巧

1、 電話催收的技巧

2、 上門催收的技巧

3、 外包催收的管理

二、車貸、房貸催收技巧

三、 賬齡和檔案管理

課程七（下午）：小貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系

1、風(fēng)險(xiǎn)管理制度

2、內(nèi)控管理制度