小微企業(yè)的信貸三查實(shí)務(wù)

課程大綱：

一、小微貸款的特點(diǎn)

二、小微貸前調(diào)查

1.貸前調(diào)查的基本原則（真、善、美）

2.貸前調(diào)查的主要內(nèi)容（以實(shí)際案例引入，結(jié)合案例分析其中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)）

1) 準(zhǔn)入條件

——基本資質(zhì)

——經(jīng)營活動(dòng)

——小微企業(yè)主符合基本條件

2) 企業(yè)實(shí)力

——硬實(shí)力（業(yè)務(wù)模式、管理模式、技術(shù)優(yōu)勢、產(chǎn)品規(guī)模、行業(yè)地位、財(cái)務(wù)信息）

——軟實(shí)力（股東背景、社會(huì)關(guān)系、政府關(guān)系、品牌價(jià)值、行業(yè)前景、企業(yè)文化）

3) 信用調(diào)查

——還款意愿（企業(yè)及其法人代表、股東的誠信行為，他行貸款的狀態(tài)）

——還款能力（客戶收入狀況分析、預(yù)期）

——社會(huì)聲譽(yù)（注意收集負(fù)面信息）

4) 行業(yè)狀態(tài)

宏觀政策、市場走向、產(chǎn)業(yè)定位、發(fā)展趨勢、競合關(guān)系

5) 原因用途

合法性、合規(guī)性、合理性

6) 擔(dān)保調(diào)查

①　抵押擔(dān)保易發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范

②　保證擔(dān)保能力的測算及易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范

③　質(zhì)押擔(dān)保的易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范

7) 隱形負(fù)債的識(shí)別

①　隱形負(fù)債概念

②　隱性負(fù)債的分析方法

3.貸前調(diào)查的方法和渠道

1) 現(xiàn)場和非現(xiàn)場結(jié)合

2) 線下和線上相結(jié)合

3) 企業(yè)和個(gè)人相結(jié)合

4) 上游和下游相結(jié)合

三、小微貸中審查

1.貸中審查的原則

2.貸中審查的主要內(nèi)容（以實(shí)際案例引入，結(jié)合案例分析）

1) 授信方案審查:合理性、可行性

2) 合同要素審查

①　貸款合同的主體、訂立和履行

②　貸款合同訂立的程序

③　貸款合同的成立和生效

3) 擔(dān)保方式審查

擔(dān)保方式的科學(xué)性、合理性、可行性

4) 信貸額度審查

①　貸款額度控制的兩種測算模型

②　貸款提取方式的控制

5) 貸款價(jià)格審查

貸款價(jià)格確定的模型（收益和風(fēng)險(xiǎn)匹配、定價(jià)與貢獻(xiàn)協(xié)調(diào)）

6) 風(fēng)險(xiǎn)防控審查

①　行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判模型

②　具體貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

③　應(yīng)對(duì)措施合理評(píng)判

3. 檔案歸集

四、小微貸后管理（以實(shí)際案例引入，結(jié)合案例分析其中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)）

1. 貸后檢查的原則

2. 貸后檢查的基本內(nèi)容

1) 貸后檢查的基本內(nèi)容；

2) 授信審批條件落實(shí)情況的跟蹤檢查;

3) 貸款發(fā)放后借款人貸款資金支付監(jiān)管的檢查;

4) 貸款資金用途的合法合規(guī)性、真實(shí)性檢查;

5) 借款人經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況的動(dòng)態(tài)跟蹤檢查;

6) 抵質(zhì)押物價(jià)值管理檢查;

7) 授信后客戶資料的收集和更新情況的檢查;

8) 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及項(xiàng)目后評(píng)價(jià)。

3.不良貸款清收處置風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)

1) 不良貸款清收處置的目標(biāo)

2) 不良貸款清收處置前的盡職調(diào)查

3) 逾期貸款催收的法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

4) 關(guān)注財(cái)產(chǎn)保全的新規(guī)定財(cái)產(chǎn)保全基本要求

5) 訴訟前必須注意做好證據(jù)的采集和保管

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