小微信貸業(yè)務(wù)全流程管理及實(shí)務(wù)

引    言

*從傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)全流程出發(fā)并通過(guò)多個(gè)實(shí)操案例，分享信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法。

*條線分割、培訓(xùn)碎片化引發(fā)經(jīng)營(yíng)管理效能不高、導(dǎo)致市場(chǎng)反應(yīng)能力偏弱等癥結(jié)性問(wèn)題而開(kāi)授此課，旨在全圖景展示給受訓(xùn)學(xué)員，讓每一位受訓(xùn)學(xué)員看到自己的位置及在當(dāng)下的位置中要守住的底線。

目    錄

1  信貸基礎(chǔ)知識(shí)篇

2  客戶準(zhǔn)入實(shí)務(wù)篇

3  貸前調(diào)查實(shí)務(wù)篇

4  貸中審查實(shí)務(wù)篇

5  審批放款實(shí)務(wù)篇

6  貸后管理實(shí)務(wù)篇

7  貸款回收管理篇

1 信貸基礎(chǔ)知識(shí)篇

信貸基本概念

銀行信貸管理

信貸基本概念

*貸款

*信貸業(yè)務(wù)

*增信

*風(fēng)險(xiǎn)緩釋

*授信

*用信

銀行信貸管理

信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

*信貸風(fēng)險(xiǎn)

*流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

信貸管理

*審查審批

*集中度

*流動(dòng)性管理

信貸管理體系

信貸業(yè)務(wù)流程

*授信流程

*用信流程

審貸分離

*崗位分離

*部門(mén)分離

*地區(qū)分離

垂直管理

授權(quán)管理

*小微中心

*事業(yè)部

2.客戶準(zhǔn)入實(shí)務(wù)篇

信用評(píng)級(jí)

授信方案

信用評(píng)級(jí)

評(píng)級(jí)原則

*統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

*分級(jí)授權(quán)

*動(dòng)態(tài)調(diào)整

評(píng)級(jí)方法

*主體評(píng)級(jí)(PD)

*債項(xiàng)評(píng)級(jí)（LGD）

EL=PD×LGD×EAD

存在問(wèn)題

*模型依托外部條件

*中國(guó)特色的模型使用

授信方案

*授信額度

*授信期限

*信貸產(chǎn)品

*緩釋措施

*產(chǎn)品定價(jià)

授信種類(lèi)

*分項(xiàng)、調(diào)劑

*專(zhuān)項(xiàng)、非專(zhuān)項(xiàng)

*可循環(huán)、非循環(huán)

額度測(cè)算

*差別授信

*動(dòng)態(tài)授信

*公式測(cè)算    

*擔(dān)保測(cè)算

3.貸前調(diào)查實(shí)務(wù)篇

信貸產(chǎn)品

信貸調(diào)查

客戶分析

財(cái)務(wù)分析

經(jīng)營(yíng)分析

項(xiàng)目評(píng)估

擔(dān)保分析

信貸產(chǎn)品

基礎(chǔ)產(chǎn)品   

流動(dòng)資金貸款

政策依據(jù)：《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》

特點(diǎn)歸納

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)梳理

配套案例

固定資產(chǎn)貸款

政策依據(jù)：《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》

《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》

特點(diǎn)歸納

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)梳理

配套案例

票據(jù)業(yè)務(wù)

商業(yè)承兌匯票

銀行承兌匯票

特點(diǎn)歸納

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)梳理

配套案例

供應(yīng)鏈產(chǎn)品

信用證

*打包貸款

*賣(mài)方押匯

*買(mǎi)方押匯

存貨質(zhì)押

特點(diǎn)歸納

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)梳理

配套案例

保理

特點(diǎn)歸納

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)梳理

配套案例

信貸調(diào)查

客戶營(yíng)銷(xiāo)

客戶來(lái)源

*網(wǎng)點(diǎn)客戶

配套案例

*主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)

配套案例

*客戶介紹

配套案例

*政府推薦

配套案例

*同行介紹

配套案例

*上門(mén)客戶

配套案例

*其他客戶

配套案例

客戶篩選

如何判斷好客戶

配套案例

借款用途

隱藏在用途后面的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

配套案例

真實(shí)的用款投向及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

配套案例

信貸調(diào)查

直接獲取資料

獲取過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

配套案例

間接獲取信息

工商查詢(xún)

查詢(xún)工作中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

配套案例

征信查詢(xún)

查詢(xún)工作中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

配套案例

涉訴查詢(xún)

查詢(xún)渠道

配套案例

輿情信息

查詢(xún)注意事項(xiàng)

配套案例

交叉驗(yàn)證

現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

調(diào)查技巧

配套案例

調(diào)查內(nèi)容

配套案例

資料審核

*形式審查

審查內(nèi)容

配套案例

數(shù)據(jù)分析

分析技巧

配套案例

調(diào)查報(bào)告

指導(dǎo)學(xué)員如何寫(xiě)一份高質(zhì)量調(diào)查報(bào)告

客戶分析

借款主體

借款人劃分

自然人類(lèi)型、特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及案例

法人類(lèi)型、特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)及案例

特殊主體類(lèi)型、特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)及案例

法人客戶

設(shè)立注銷(xiāo)

營(yíng)業(yè)執(zhí)照

章程

公司股東

法定代表人

公司股權(quán)

股權(quán)結(jié)構(gòu)

實(shí)際控制人

社會(huì)關(guān)系

（風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)梳理與配套案例）

集團(tuán)客戶

客戶特點(diǎn)

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)梳理

配套案例

財(cái)務(wù)分析

從信貸角度解讀資產(chǎn)負(fù)債表

貨幣資金

應(yīng)收款項(xiàng)

預(yù)付賬款

存貨

長(zhǎng)期股權(quán)投資

固定資產(chǎn)

無(wú)形資產(chǎn)

應(yīng)付賬款

預(yù)收賬款

其他應(yīng)付款

實(shí)收資本

資本公積

（對(duì)上述會(huì)計(jì)項(xiàng)目進(jìn)行逐一解讀并配套案例講解）

從信貸角度解讀利潤(rùn)表

營(yíng)業(yè)收入

營(yíng)業(yè)成本

主營(yíng)業(yè)務(wù)成本

其他業(yè)務(wù)成本

銷(xiāo)售費(fèi)用

財(cái)務(wù)費(fèi)用

管理費(fèi)用

資產(chǎn)減值損失

公允價(jià)值變動(dòng)凈收益

投資收益

營(yíng)業(yè)外收支

（對(duì)上述會(huì)計(jì)項(xiàng)目進(jìn)行逐一解讀并配套案例講解）

從信貸視角解讀現(xiàn)金流量表

經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流

投資活動(dòng)現(xiàn)金流

籌資活動(dòng)現(xiàn)金流

（對(duì)上述會(huì)計(jì)項(xiàng)目進(jìn)行逐一解讀并配套案例講解）    

經(jīng)營(yíng)分析

行業(yè)層面

宏觀環(huán)境

行業(yè)周期

行業(yè)上下游

行業(yè)信息

（詳解分析方法并配套案例） 

企業(yè)基本面

歷史沿革

創(chuàng)立原因

生命周期

資產(chǎn)規(guī)模

管理水平

組織架構(gòu)

人員組成

企業(yè)文化

（結(jié)合具體案例對(duì)企業(yè)基本面分析進(jìn)行詳盡解讀）

業(yè)務(wù)特點(diǎn)

采購(gòu)環(huán)節(jié)

生產(chǎn)環(huán)節(jié)

銷(xiāo)售環(huán)節(jié)

商業(yè)模式

（站在行業(yè)、企業(yè)角度對(duì)各環(huán)節(jié)展開(kāi)詳細(xì)分析并配套案例）

項(xiàng)目評(píng)估

背景分析

合規(guī)性分析

財(cái)務(wù)分析

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

（結(jié)合1-2個(gè)具體項(xiàng)目貸款案例進(jìn)行深入講解）

擔(dān)保分析

擔(dān)保人

（擔(dān)保人存在的各類(lèi)擔(dān)保方式及風(fēng)險(xiǎn)梳理及配套案例）

擔(dān)保物權(quán)

（擔(dān)保物權(quán)實(shí)務(wù)操作中存在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及配套案例）

擔(dān)保設(shè)計(jì)

擔(dān)保類(lèi)型

擔(dān)保公司保證

一般公司保證

自然人保證

房地產(chǎn)抵押

（不同擔(dān)保類(lèi)型在實(shí)務(wù)操作中存在的風(fēng)險(xiǎn)及配套案例）

4、貸中審查實(shí)務(wù)篇

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

授信方案

審查審批

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

政策依據(jù)：“三辦法 一指引”

還款能力

第一還款來(lái)源分析

第二還款來(lái)源分析

控制還款來(lái)源具體方法及案例詳解

還款意愿

授信方案

政策依據(jù)：“三辦法 一指引”

分項(xiàng)額度

授信期限

配套產(chǎn)品

用款方式

產(chǎn)品定價(jià)

綜合收益

（緊貼各類(lèi)信貸產(chǎn)品授信實(shí)務(wù)分別進(jìn)行穿透講解）

審查審批

審查工作

程序?qū)彶?/span>

資料審查

審查報(bào)告

實(shí)質(zhì)性審查

撰寫(xiě)報(bào)告

（結(jié)合各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)審查案例指導(dǎo)審查人員進(jìn)行高質(zhì)量審查工作）

5、審批放款實(shí)務(wù)篇

貸審會(huì)審議

信貸審批  

合同放款

貸審會(huì)審議

*貸審會(huì)人數(shù)

*貸審會(huì)形式

*貸審會(huì)記錄

（結(jié)合不同貸審會(huì)形式，指導(dǎo)授信審批崗位或部門(mén)如何開(kāi)好會(huì)做好記錄提升信審效能）

信貸審批

*一票否決權(quán)（專(zhuān)職審查人）

*審批意見(jiàn)

*預(yù)審機(jī)制

合同放款

*簽訂合同

*放款審核

合同簽訂

合同形式

合同效力

合同行為

法律責(zé)任

合同簽訂

公證保險(xiǎn)

放款審核

貸款支付

*自主支付

*受托支付

（通過(guò)案例講解，梳理合同發(fā)放及貸款支付環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及解決方案）

6、貸后管理實(shí)務(wù)篇

貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、撥備計(jì)提、貸款回收

貸后管理

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)  

撥備核銷(xiāo)

貸后管理

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

貸后檢查

*檢查形式

*檢查內(nèi)容

*監(jiān)測(cè)預(yù)警

應(yīng)對(duì)措施

借款人風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)

政策依據(jù)：《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指引》第5 18條

分類(lèi)方法

分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)

分類(lèi)結(jié)果

實(shí)務(wù)中不良貸款往往都是經(jīng)過(guò)多輪重組

如何化解不良貸款最能反映一個(gè)機(jī)構(gòu)的信貸文化

正確理解

*虛假重組

-延長(zhǎng)結(jié)息周期甚至利隨本清

-不限次展期

-過(guò)橋借款償還銀行貸款

-非清潔轉(zhuǎn)讓

計(jì)提核銷(xiāo)

*撥備

政策依據(jù)：

人民銀行《貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》

銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備管理辦法》

財(cái)政部《金融企業(yè)準(zhǔn)備金計(jì)提管理辦法》

7、貸款回收管理篇

政策依據(jù)：《貸款通則》第32條

正常回收

提前回收

提前收貸

展期借新還舊

逾期處理

正?；厥?/span>

*通知客戶

*賬務(wù)處理

*退還抵押物

*結(jié)清信征信

提前回收

提前還款改變了銀行信貸組合現(xiàn)金流

優(yōu)質(zhì)客戶主動(dòng)終結(jié)信貸關(guān)系

提前收貸

政策依據(jù)：

《貸款通則》

《合同法》

展期與借新還舊

展期

政策依據(jù)：《貸款通則》第12條

 借新還舊

*產(chǎn)品置換

*保全資產(chǎn)

*掩蓋不良

*借款合同、借據(jù)特別載明事項(xiàng)

逾期處理

△不良資產(chǎn)清收經(jīng)營(yíng)管理首要的是克服心理問(wèn)題

△清收過(guò)程中聽(tīng)取專(zhuān)業(yè)人員的意見(jiàn)

常規(guī)催收

政策依據(jù)：《貸款通則》第 32 條

*簽收《催收通知書(shū)》導(dǎo)致訴訟時(shí)效中斷

*公證送達(dá)、新聞媒體公告催收

*公證送達(dá)

*代簽、無(wú)見(jiàn)證留置送達(dá)

*承諾書(shū)、還款計(jì)劃重新恢復(fù)訴訟時(shí)效

清收調(diào)查

*挖掘客戶財(cái)產(chǎn)信息

*外部調(diào)查方法

財(cái)務(wù)分析

*構(gòu)建清收專(zhuān)用資產(chǎn)負(fù)債表

*代位權(quán)

*撤銷(xiāo)權(quán)

*宣告合同無(wú)效

*相關(guān)人

*善意購(gòu)買(mǎi)方

*承租人轉(zhuǎn)租人

*房產(chǎn)的原主人

*其他債權(quán)人

*虛構(gòu)債權(quán)人

清收方案

    貸款重組

擔(dān)保代償

以物抵債

委托轉(zhuǎn)讓

司法清收

總結(jié)語(yǔ)：

世異時(shí)移，沒(méi)有一種姿勢(shì)可以打遍天下，如果總是希望以過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)，再三成功，那就是新時(shí)代的刻舟求劍。全流程風(fēng)險(xiǎn)管理及案例分析旨在帶你看到全圖，讓你看到自己的位置，也讓你清楚，在當(dāng)下的位置中，哪一個(gè)動(dòng)作最重要。通過(guò)原理講解、制度梳理、流程指導(dǎo)、案例嵌入等方式，達(dá)到信貸崗位受訓(xùn)人員綜合素質(zhì)的全面提升、業(yè)務(wù)操作的全面規(guī)范。