商業(yè)銀行信貸流程管理

【培訓(xùn)對象】：信貸客戶經(jīng)理、信貸主管、合規(guī)管理人員等

【課程時間】：2天（12小時）

【培訓(xùn)形式】：講授原理、案例分析，案例研討

【課程大綱】：

第一部分  貸前盡職調(diào)查及方案設(shè)計

一、信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理概述

（一）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險構(gòu)成

（二）信用風(fēng)險的成因

1、信貸資金的二重支付二重歸流

2、貨幣資本的所有權(quán)與使用權(quán)分離

3、信息不對稱

（三）信貸業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險點(diǎn)

（四）風(fēng)險管理的基本理念

1、風(fēng)險偏好

2、風(fēng)險容忍度

   二、貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)定

（一）貸款業(yè)務(wù)定義、種類

（二）貸款業(yè)務(wù)管理的基本準(zhǔn)則

（三）貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的基本條件

（四）借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)

（五）貸款種類

（六）貸款期限

（七）貸款利率

（八）貸款還款方式

三、貸款業(yè)務(wù)中的客戶軟信息調(diào)查

（一）客戶品質(zhì)調(diào)查

1、客戶社會資信

2、客戶合法性、合規(guī)性

3、客戶公司章程及股東關(guān)系

4、客戶經(jīng)營理念、經(jīng)營模式和經(jīng)營歷史

（二）客戶需求調(diào)查

1、短期周轉(zhuǎn)缺口的資金需求

2、發(fā)展增資的資金需求

3、擴(kuò)大消費(fèi)的資金需求

4、規(guī)避市場風(fēng)險理財?shù)馁Y金需求

5、不可受理的貸款用途

（三）客戶經(jīng)營環(huán)境調(diào)查

1、宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控及社會經(jīng)濟(jì)變化狀況

2、行業(yè)/企業(yè)發(fā)展趨勢

3、市場價格/供求變化

4、產(chǎn)品制造及技術(shù)

（四）客戶還款來源調(diào)查

1、還款來源與還款意愿

2、影響貸款按時償還的因素

3、還款可靠性與還款方式選擇

四、貸款業(yè)務(wù)中的財務(wù)信息調(diào)查

（一）認(rèn)識客戶的財務(wù)報表

（二）客戶財務(wù)信息調(diào)查的重要關(guān)注點(diǎn)

     1、怎么甄別財務(wù)報表的真?zhèn)?/span>

     2、怎么看資本的真實性和充足性

     3、怎么看資產(chǎn)的真實有效性和價值

     4、怎么看盈利能力的真實性和持續(xù)性

     5、怎么看現(xiàn)金流的來源和充足性

     6、財務(wù)比率分析——競爭力的評估

五、貸款業(yè)務(wù)中的擔(dān)保調(diào)查

（一）保證擔(dān)保的調(diào)查

（二）不動產(chǎn)抵押的調(diào)查

1、不動產(chǎn)抵押的法律規(guī)避

（1）宅基地使用權(quán)及地上建筑物是否可以抵押？

（2）租用集體土地上無房產(chǎn)證的鋼構(gòu)廠房能否辦理抵押

（3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院不動產(chǎn)能否抵押？

2、在建工程抵押的確權(quán)和風(fēng)險

3、法人代表能否以公司財產(chǎn)為朋友提供擔(dān)保？

4、抵押物處置法定優(yōu)先權(quán)的風(fēng)險規(guī)避

（三）質(zhì)押調(diào)查

1、應(yīng)收賬款質(zhì)押的風(fēng)險規(guī)避

2、有價單證質(zhì)押的風(fēng)險規(guī)避

3、倉單及動產(chǎn)質(zhì)押的風(fēng)險規(guī)避

4、特殊權(quán)利質(zhì)押——攤位使用權(quán)、未來實現(xiàn)的收益權(quán)

六、綜合授信方案設(shè)計

（一）綜合授信管理的要點(diǎn)

1、核定最高綜合授信額度

2、核定專項授信額度

3、授信額度敞口管理

（二）項目貸款授信案例——長期貸款、短期貸款、票據(jù)融資組合

（三）貿(mào)易融資授信案例——銀行承兌匯票、保理、福費(fèi)廷組合

（四）關(guān)聯(lián)客戶授信案例——流動資金貸款、票據(jù)融資組合

（五）經(jīng)營性物業(yè)貸款授信案例

（六）融資租賃貸款授信案例

第二部分   貸后盡職管理

  一、管理的目的及內(nèi)容

 （一）貸后管理的主要目的

 （二）貸后管理的主要內(nèi)容

  二、客戶的貸后動態(tài)監(jiān)測

   （一）組織架構(gòu)動態(tài)監(jiān)測

    （二）資信狀況動態(tài)監(jiān)測資信狀況

   （三）資金流向動態(tài)監(jiān)測

    （四）財務(wù)狀況動態(tài)監(jiān)測

   （五）關(guān)聯(lián)交易動態(tài)監(jiān)測 

   （六）內(nèi)部擔(dān)保動態(tài)監(jiān)測

   （七）管理能力動態(tài)監(jiān)測

  三、風(fēng)險預(yù)警

   （一）信貸業(yè)務(wù)到期處理

     （二）貸后風(fēng)險檢查的重點(diǎn)

（三）綜合風(fēng)險評價分析與報告

（四）風(fēng)險預(yù)警管理

（五）貸款風(fēng)險分類

 （ 六）不良貸款管理

（七）違約貸款訴訟管理

      四、信貸檔案管理與作業(yè)監(jiān)督

（一）信貸檔案基本概念和要求

（二）信貸檔案歸檔方法

（三）信貸檔案管理流程

（四）信貸作業(yè)監(jiān)督

五、貸后管理的保障措施

  （一）貸后管理人員隊伍保障

   （二）貸后管理流程保障

   （三）貸后管理激勵約束機(jī)制保障

   （ 四）貸后管理風(fēng)險防范保障

（五）貸后管理關(guān)系保障