信貸業(yè)務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶識別與風險管理

【培訓對象】：銀行信貸業(yè)務(wù)人員

【課程時間】：2天（6小時/天）

【培訓形式】：講授案例、案例分析，案例研討

【課程大綱】：

一、認識你的客戶

（一）客戶的合法性

1、 合法的客戶主體

2、 不合法的客戶主體

3、 具有法律瑕疵的客戶主體

（二）客戶需求的合法性

1、 短期周轉(zhuǎn)缺口的資金需求

2、 發(fā)展增資的資金需求

3、 擴大消費的資金需求

4、 規(guī)避市場風險理財?shù)馁Y金需求

二、認識客戶的5C方法

（一）品質(zhì)

1、 經(jīng)營的合法性

2、 信用度狀況

3、 公司治理狀況——股東關(guān)系

4、 經(jīng)營管理狀況

5、 高管是否有違法的不良記錄

（二）能力

1、 個人客戶的收入能力和還款能力

2、 法人客戶的經(jīng)營規(guī)模

3、 法人客戶的產(chǎn)品市場競爭力

（三）資本實力

1、 資本注冊及到位情況

2、 資本構(gòu)成與來源

（四）經(jīng)營環(huán)境

1、 外部經(jīng)營環(huán)境——行業(yè)政策、利率政策、匯率波動、環(huán)境保護等

2、 內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境——內(nèi)部控制狀況、激勵機制

（五）擔保

1、 擔保主體的合法性

2、 擔保方式

3、 擔保物的合法性

     三、客戶財務(wù)報表閱讀與分析

（一）理解財務(wù)報表

1、財務(wù)報表的構(gòu)成

2、財務(wù)報表之間的關(guān)系

3、三大財務(wù)報表的管理含義

4、理解財務(wù)報表能夠幫助我們認識客戶

（二）財務(wù)報表重要項目的分析

1、現(xiàn)金   2、應(yīng)收賬款  3、存貨  4、在建工程  5、無形資產(chǎn)分析

5、銀行借款  6、應(yīng)付賬款  7、預(yù)收賬款  8、營業(yè)收入  9、費用

10、利潤

（三）財務(wù)預(yù)警體系分析

1、償債能力指標體系

2、營運能力指標體系

3、盈利能力指標體系

4、銷售能力指標體系

5、發(fā)展能力指標體系

6、控制能力指標體系

（四）財務(wù)報表異常情況分析

1、重要比率發(fā)生異常

比率極端優(yōu)秀、比率突然好轉(zhuǎn)

2、利潤表異常變化

銷售收入與銷售成本的配比、銷售收入與營業(yè)費用的配比、銷售收入與管理費用配比

3、銷售購買循環(huán)異常

4、現(xiàn)金流量表的項目異常變化

四、客戶資信評價

（一）客戶資信評價指標體系

1、財務(wù)指標體系

2、非財務(wù)指標體系

（二）資信財務(wù)指標如何計算評價

（三）非財務(wù)因素指標的評價

（四）資信評價財務(wù)與非財務(wù)因素綜合分析

（五）客戶風險等級的對應(yīng)控制

1、客戶準入的確定

2、貸款前提條件的確定

3、擔保方式的確定

4、貸后檢查力度的確定

五、融資項目的評審

（一）融資項目評審指標體系

1、財務(wù)指標體系

2、非財務(wù)指標體系

（二）財務(wù)指標的評價

（三）非財務(wù)因素指標的評價

（四）財務(wù)與非財務(wù)因素的綜合分析

（五）客戶貸款額度的確定

六、合同風險的控制

（一）格式合同存在的法律風險

1、格式條款無效的風險

2、履行法定提示義務(wù)的風險

3、格式條款解釋的風險

4、格式條款與非格式條款不一致的風險

（二）合同簽訂中的法律風險

1、合同填寫

2、有權(quán)簽字人合法性的確認

（三）抵質(zhì)押合同效力的法律風險