商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)

課程對象：運(yùn)營主管、會計(jì)主管、柜員

課程時間：1天

課程大綱：

一、強(qiáng)監(jiān)管背景下商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范的新挑戰(zhàn)

（一）強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)處罰嚴(yán)問責(zé)對商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范 要求更加嚴(yán)苛

1、監(jiān)管部門有關(guān)操作風(fēng)險(xiǎn)防范的基本要求

2、2022年3月1日施行，人行、銀保監(jiān)會、保監(jiān)會《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》新要求

3、人行加大對商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)違法違規(guī)行為處罰力度

4、中國銀保監(jiān)會對銀行業(yè)經(jīng)營管理監(jiān)管始終保持高壓態(tài)勢

（二）斷卡行動對商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)反洗錢工作風(fēng)險(xiǎn)防范提出新要求：按照“誰開卡、誰負(fù)責(zé)”的原則建立反洗錢風(fēng)控機(jī)制。

2020年10月10日，國務(wù)院召開打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議，組織開展斷卡行動

2022年1月26日，人行、公安部等11個部門聯(lián)合開展打擊治理洗錢違法犯罪三年行動

（三）柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)事件的特征和成因

二、銀行結(jié)算賬戶管理中客戶盡職調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)

（一）商業(yè)銀行賬戶管理涉及相關(guān)法律及監(jiān)管規(guī)范

1、商業(yè)銀行賬戶管理的基本要求：賬戶生命周期管理和賬戶應(yīng)用管理。

2、我國金融法規(guī)對客戶盡職調(diào)查制度的要求

重點(diǎn)關(guān)注1：《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》

重點(diǎn)關(guān)注2：反洗錢法律法規(guī)有關(guān)客戶盡職調(diào)查的禁止性規(guī)定

（二）嚴(yán)格按照法律及監(jiān)管規(guī)范把好單位銀行結(jié)算賬戶準(zhǔn)入

1、“了解你的客戶”——盡職調(diào)查基本要求

關(guān)注識別：高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)客戶/高風(fēng)險(xiǎn)行為賬戶

把握：標(biāo)準(zhǔn)型盡職調(diào)查/加強(qiáng)型盡職調(diào)查的操作要點(diǎn)

把握：持續(xù)識別身份和重新識別身份的操作要點(diǎn)

2、“了解你的客戶”盡職調(diào)查——客戶賬戶生命周期管理的三大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

3、單位銀行結(jié)算賬戶管理中盡職調(diào)查的實(shí)務(wù)操作重點(diǎn)

（1）了解你的客戶：營利法人客戶盡職調(diào)查主要內(nèi)容

證明文件、關(guān)聯(lián)關(guān)系、空殼/類空殼公司識別、收益所有人識別

（2）客戶盡職調(diào)查措施——實(shí)質(zhì)重于形式：交叉檢驗(yàn)

聯(lián)網(wǎng)核查客戶證明文件或業(yè)務(wù)辦理人的身份證明文件；核查客戶輔助證明材料；利用第三方有權(quán)機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)核查；實(shí)地查訪客戶；其他可依法采取的措施

（3）嚴(yán)把人行有關(guān)企業(yè)賬戶管理的六個要求

（三）個人銀行結(jié)算賬戶管理中反洗錢工作風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)

個人銀行結(jié)算賬戶監(jiān)管核心之一：實(shí)名制

個人銀行結(jié)算賬戶監(jiān)管核心之二：分類管理

個人銀行結(jié)算賬戶反洗錢工作必須嚴(yán)把“五關(guān)”

1、嚴(yán)把客戶身份識別關(guān)

知識點(diǎn)1：自然人客戶開戶必須嚴(yán)把身份證件合法性審核關(guān)

知識點(diǎn)2：自然人輔助身份證件的核查

延伸分析：身份識別的新問題（形式上完全合規(guī)但有識別風(fēng)險(xiǎn)）有效控制個人客戶異常開戶的源頭風(fēng)險(xiǎn)

2、嚴(yán)把客戶風(fēng)險(xiǎn)提示關(guān)

3、嚴(yán)把客戶意愿核實(shí)關(guān)

《民法典》有關(guān)尊重民事主體意愿的規(guī)定；監(jiān)管部門有關(guān)核實(shí)客戶辦理業(yè)務(wù)真實(shí)意愿的規(guī)定

4、嚴(yán)把客戶人格權(quán)保護(hù)關(guān)

《民法典》《刑法》《個人信息保護(hù)法》以及監(jiān)管部門有關(guān)保護(hù)金融消費(fèi)者人格權(quán)的法律要求；

關(guān)注《民法典》《個人信息保護(hù)法》、人行《征信業(yè)務(wù)管理辦法》對客戶盡職調(diào)查實(shí)務(wù)操作的限制性規(guī)定。

5、嚴(yán)把預(yù)留電話現(xiàn)場核實(shí)關(guān)

三、單位/個人賬戶交易行為的風(fēng)險(xiǎn)識別與防范

（一）單位銀行結(jié)算賬戶交易行為的風(fēng)險(xiǎn)識別

高度關(guān)注：在日常交易監(jiān)控中識別可疑交易的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

關(guān)注：單位銀行結(jié)算賬戶可疑交易的特征

（二）個人銀行結(jié)算賬戶交易行為的風(fēng)險(xiǎn)識別

關(guān)注：個人銀行結(jié)算賬戶可疑交易的特征

四、銀行協(xié)助辦理查凍扣業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）協(xié)助辦理查凍扣業(yè)務(wù)的基本原則

（二）確定有權(quán)機(jī)關(guān)及業(yè)務(wù)辦理范圍

（三）協(xié)助辦理查凍扣業(yè)務(wù)的法律依據(jù)審查

（四）協(xié)助查凍扣業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

五、堅(jiān)持“以人為本”原則，加強(qiáng)員工操作行為管理

（一）監(jiān)管部門加大對加強(qiáng)員工行為管理的力度

（二）銀行員工必須要學(xué)法遵法守法，防范法律風(fēng)險(xiǎn)

（三）依法做好保護(hù)金融消費(fèi)者信息安全保護(hù)